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Visa GBPP新增高风险MCC

根据Visa最近发布的通知,对Global Brand Protection Program Guide for Acquirers(GBPP)(收购方全球品牌保护计划指南)进行了更新,重点需要关注的是新增的高风险MCC。

本次调整后,高风险MCC由原来的7个增加至11个,详情如下。

GBPP历史高风险类别

  • MCC 5122 — 经营药品、药品专卖和各类药品的商户
  • MCC 5912 — 药店和药房
  • MCC 5962 — 提供旅游安排相关服务的直销商户
  • MCC 5966 — 提供呼出电话营销的直销商户
  • MCC 5967 — 提供呼入电话营销的直销商户
  • MCC 5993 — 销售烟草、香烟、电子烟、雪茄、烟斗和吸烟用品
  • MCC 7995 — 包括彩票、赌场筹码、场外下注及赛马赌博在内的赌博

GBPP新增高风险类别

  • MCC 7273 — 提供约会和护送服务
  • MCC 4816 — 提供网信息储存或数字信息分服务
  • MCC 5816 — 提供智能活动类游戏,例如梦幻体育
  • MCC 6051 — 提供加密货币交易服务

Visa本次调整的影响

1. 收单机构需要关注

a) 在与“高风险品牌商户”签约前未向Visa注册“高风险品牌收单许可证”收单行将被处以每月 25,000美元的罚款;

b) 连续违规可能导致禁止签约高品牌风险商户。

2. 跨境商户需要关注

a) 约会、网络信息存储、智能活动游戏、加密货币等业务类别被列入高风险商户类别后,商户可能会面临收单机构更加严格的审核准入或风险管理政策;

b) 相关高风险商户类别交易,收单机构及商户可能要面对更高的拒付处理成本。

注:GBPP违规处罚详情可参照《Global Brand Protection Program Guide for Acquirers》

应对方案                

一方面收单机构要在商户准入环节中增强KYC识别能力,针对商户真实的业务类型进行识别和定位。另一方面,针对高风险商户的拒付交易,需要制定更为严格的监控指标,毕竟高风险交易拒付对风险管理带来的影响要远超其他类型交易。

针对Visa拒付预警和解决,中付(深圳)技术服务有限公司为客户提供Visa旗下Verifi拒付预警及处理解决方案。此方案通过预防争议、通知、解决争议三方面快速帮助持卡人解决争议问题。

Order Insight解决方案通过全球数据网络为发卡行和消费者提供商家的详细交易信息,从而避免消费者首次查询交易时产生的拒付。RESOLVE解决方案在顾客发起拒付前,解决欺诈或非欺诈争议。INFORM预警指商家可借助欺诈及争议数据报告来预防风险。

如对Verifi完整的拒付预警及处理解决方案感兴趣,请在下方评论区留言。

名词解释>>

什么是GBPP?

GBPP是国际卡组织(VISA等)针对信用卡支付的现状所制定的品牌保护计划,目的在于确保收单行能够对其商户的收单运营实施妥善控制及保护VISA等支付系统的完整性。以VISA为例,GBPP计划的合规规定、规章和政策适用于所有Visa交易(除非另行说明)。

什么是MCC?

商户类别代码 (MCC) 是一个四位数字,用于根据商户的业务活动和所销售的产品或服务对商户进行分类和分类。根据信用卡协会指南,当商户账户建立时,银行会为每个商户账户分配 MCC,从而提供对商户销售的商品或服务的高级描述。

信用卡协会还制定了定义特定 MCC 使用的规则和条例,包括要求预先注册在特定高风险 MCC 类别中运营的商户,以进行风险监控。高风险商户类别代码是主要产生最高级别持卡人纠纷的行业,代表银行较高的财务风险和/或出于监管原因造成额外品牌风险的行业。

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Visa欺诈交易处理规则更新,如何有效应对?

在近期收单机构风险会议上,Visa针对无卡环境下的欺诈交易更新了举证要求。当持卡人或发卡行就争议代码为10.4(无卡环境下的欺诈交易)提出争议时,收单行可使用该持卡成功授权的其他无争议交易进行强有力证据举证。

举证要求对比表

关于此类证据举证的解读

2023年4月15日前,收单行在预仲裁阶段可以提供包括但不限于交易底单,包括但不限于物流信息,电子邮件等证据。

2023年4月15日后,收单行仅可提供电子邮件或照片,例如商户向持卡人发的确认邮件,持卡人询问商户如何使用产品或服务的邮件,持卡人在社交媒体上发出的商户所售产品等。

*商户/收单行须:

1.熟悉Visa强有力证据3.0的要求

2.保留和持卡人的沟通记录以及交易信息至少2年

3.关注Visa的研讨会 

针对此类问题的解决方案

中付技术代理的Verifi公司的产品—Verifi争议管理方案是通过预防争议、通知、解决争议三方面快速帮助持卡人解决争议问题。

1)Order Insight 解决方案

  • 通过全球数据网络为发卡行和消费者提供商家的详细交易信息,从而避免消费者首次查询交易时产生的拒付。通过与Visa及非Visa发卡行的全球网络合作来防止拒付和保护收益。

1.使发卡行的呼叫中心在为消费者验证交易情况时便可访问强化的交易细节信息。 

2.通过将商家的售后服务扩展到发卡行的呼叫中心以提升客户忠诚度。 

3.允许顾客通过发卡行的网上银行或APP访问交易细节来消除交易困惑。

2)RESOLVE 解决方案

  • 在顾客发起拒付前,解决欺诈或非欺诈争议。

1.实时非干预的拒付解决方案

2.覆盖全球Visa发卡行 

3.不计入商家拒付率 

4.支持所有主流信用卡 

5.提高整体用户体验

3)INFORM – 预警 

  • 商家可借助欺诈及争议数据报告来预防风险。
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最后,为您列出针对visa的类别代码,方便参考查阅。

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跨境人民币新规发布,反洗钱合规须重视

为进一步发挥跨境人民币结算业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用,支持外贸新业态发展,中国人民银行《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》(以下简称《通知》)已于7月21日已开始施行。这是首次将跨境人民币支付业务监管标准统一化和公平化,其意义重大。

《通知》中对于跨境电商其中一些新业态做了相应的规范,跨境电商作为电子商务的一种“新业态”,逐步成为“新常态”。跨境电商占比提升,增长空间依然巨大。(如图一)

图一

中国跨境电商出口占比近八成,进口占比逐步提升;B2B交易规模占比较高,B2C模式增速较快。(如图二)

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图二

该《通知》的主要内容包括:

一、典型案拓宽跨境人民币支付市场交易主体:将外贸新业态经营者纳入其中

2022年《新规》 市场交易主体是指跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者、购买商品或服务的消费者。

二、将支付机构跨境业务办理范围:从货物贸易、服务贸易至经常项下

2022年《新规》 为企业和个人跨境货物贸易、服务贸易提供人民币结算服务。  

经常项目:通常是指一个国家或地区对外交往中经常发生的交易项目,包括贸易及服务、初次收入(收益)、二次收入(经常转移)。

初次收入(收益):是指因提供劳务、金融资产和出租自然资源而获得的回报;

二次收入(经常转移):是指居民与非居民间的经常性转移,包括所有非资本转移的转移项目,例如一些经常项下的捐赠。

三、明确银行、支付机构等相关业务主体展业和备案要求

展示资质要求:1.境内银行资质要求 2.支付机构资质要求

银行备案义务:1.评估支付机构展业能力。2.与支付机构签署跨境人民币结算业务协议 。3.10个工作日内向所在地人行分支机构备案。4.每年对已备案支付机构展业能力进行评估并定期报送。

四、增加跨境人民币支付还原申报要求

银行数据推送义务:境内银行应按照人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS)信息报送相关要求,及时、准确、完整地报送跨境收付数据,轧差净额结算应还原为收款和付款信息报送。

五、明确业务真实性审核、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等要求

银行和支付机构应协商建立业务真实性审核机制:

1.加强市场交易主体管理 

2.根据市场交易主体类别,合理确定各类单笔交易限额 

3.建立事中审核和事后抽查制度

4.制定交易信息采集及验证制度

5.与支付机构合作的境内银行发现异常情况的,应及时采取相应措施

跨境电商作为新业态新模式,是我国外贸发展的有生力量,也是国际贸易发展的重要趋势。《通知》拓宽了支付机构跨境业务办理范围,加大了对外贸新业态的支持力度。另外对于反洗钱的相关内容也进行了修改和补充,解决了反洗钱工作的合规性。中付反洗钱可疑活动检测系统提供核心数据概览,案件管理、模型管理、资金流向可视化……功能,可以帮助金融和支付机构对交易数据进行可视化反洗钱分析,解决多种类数据导入难和分析研判难的问题。中付技术的反洗钱名单产品提供一流的数据解决方案和服务,帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险,利用精准与可靠的风险名单,高效地筛选客户和第三方合作伙伴。

相信在未来,无论是跨境人民币的应用,还是跨境电商的发展,势必会越来越好!

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反电信诈骗下对跨境支付风险的思考

跨境电商产业的快速发展,带动了国内商家全球销售的跨越式扩张。而在此过程中,跨境支付这个环节对于我们所有人都有着重要意义。

跨境支付作为商家销售链条中的“临门一脚”,决定着整个商业闭环的成功与否,跨境支付风险给经营带来的负面影响逐渐成为了众多国内商家难以跨越的鸿沟。

近期我国推出的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》(以下简称《反电信网络诈骗法》),其中一些条例对于降低跨境交易风险具有重大意义。该法自2022年12月1日起施行。

《中华人民共和国反电信网络诈骗法》

第三条  打击治理在中华人民共和国境内实施的电信网络诈骗活动或者中华人民共和国公民在境外实施的电信网络诈骗活动,适用本法。

境外的组织、个人针对中华人民共和国境内实施电信网络诈骗活动的,或者为他人针对境内实施电信网络诈骗活动提供产品、服务等帮助的,依照本法有关规定处理和追究责任。

第十五条  银行业金融机构、非银行支付机构为客户开立银行账户、支付账户及提供支付结算服务,和与客户业务关系存续期间,应当建立客户尽职调查制度,依法识别受益所有人,采取相应风险管理措施,防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。

第十八条  对监测识别的异常账户和可疑交易,银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况,采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

跨境支付有哪些风险呢?

一、跨境支付有退单和拒付风险。退单是为了保护消费者,发起退单后支付款会直接退给消费者账户,然而相比退单,拒付更令卖家头疼,拒付率过高需支付高额罚金,还会影响跨境交易通道的使用。

二、跨境支付有冻结账号的风险。比如商家抄袭其他同类竞争伙伴的商品,被举报封号。

三、跨境支付受汇率波动影响。如果宏观经济环境和全球局势不稳定,各国之间汇率波动相差大,行业竞争或者销售端没有根据汇率调价的情况下,就可能导致卖家承受汇率损失。

《反电信网络诈骗法》对电信、金融、互联网等行业在治理方面提出了新要求, 其中,第三条规定分别对中华人民共和国境内、外实施的电信网络诈骗的行为做出了相应处理规定,另外针对目前金融行业诈骗行为层出不穷的现象,第十五、十八条规定针对银行业金融机构、非银行支付机构建立了条纹框架,强调其治理责任,并给予相关风险管理措施。

这一系列政策手段,在一定意义上打击了跨境贸易背景下的洗钱行为,对金融机构、非银行支付机构和企业的健康发展也有重大意义。除国家政策之外,中付技术的国际支付网关、网站合规监测、全球风险名单、外卡收单行系统、EMV 3DS2、国际信用卡拒付预警与处理……一系列产品服务也为降低跨境支付风险做出了贡献。

中付技术具有丰富的跨境交易及风险合规经验,可为客户提供海内外一站式服务,具体产品服务如下:

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保护跨境支付安全不仅是国家的责任,也是企业、商家和个人的责任,国家出台新规,通过有效手段打击不法分子潜藏在跨境支付下的不法犯罪行为,对于商家和个人,应该选择合规的支付平台,保障自己的权益;作为企业,中付技术为跨境电商用户提供安全可靠的跨境支付产品和服务,在此提醒大家注意防范跨境支付风险,保障自身的利益。

产品服务

NuData智能风控解决欺诈交易新场景之枚举攻击

在近期的收单机构风险会议上,Visa再次强调了VAMP项目中类型为“枚举攻击”的欺诈交易应对。2022 年4月1日,Visa 针对收单行的欺诈交易添加了一个新场景即枚举攻击(Enumeration Attacks),Visa 将枚举攻击定义为“系统自动或有规律地向 Visa 提交无卡交易以获取支付信息进行欺诈交易”。例如卡测试、暴力测试、卡片生成器等。

枚举攻击检测项目风险阈值表

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表格分析说明

1.枚举的风险阈值均以自然月为计算单位;

2. 枚举交易的返回码(Respond Code)为59;

3.收单行触及高风险阈值后将被纳入VAMP监控项目直至其满足退出条件,退出条件可参照Visa Rule(2022) 中的10.4.4。

风控措施

1.健全的商户入驻政策及措施,如EMV 3DS,实时监测小额多频率交易以及异常峰值。

2.收单行应在收到Visa发出的早期预警时及时解决枚举风险,早期预警的阈值为:枚举交易≥1,000笔,且枚举率≥10%,或枚举交易≥50,000笔,枚举率≥1%。

对收单机构的影响

一方面在对失败交易进行重新提交时需要注意频次,避免被识别为枚举攻击;另一方面针对卡测试、暴力测试等欺诈攻击,需要有合适的防护方案,拦截掉这些欺诈攻击,避免将此类交易未识别的情况下提交给卡组织。

解决方案:NuData智能风控

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NuData从⽤户终端环境收集⼤量数据,再将数千个数据实时分析,识别⾃动化攻击、帐户接管、设备和连接异常引起的风险,并在⾝份验证中识别⽤户⾏为,继而根据识别的风险等级,实时评估是否增加或取消额外验证,最后利⽤智能技术实现业务流程的⾃动化,减少欺诈并⽆缝处理可信⽤户。

NuData适用于商户和金融机构:针对金融机构—主要通过以下三点来⽆摩擦解决⽹络和特定客户的威胁:第一,通过改进用户体验来提高用户忠诚度和收入。第二,通过深⼊了解⽤户行为特征及被动⽣物识别,减少从账户接管到应⽤程序欺诈的⼈为和⾃动攻击,达到增强风险管理的目的。第三,减少与客户服务摩擦,包括账户访问问题和密码重置等相关的运营成本。针对商户—帮助他们解决账号盗用、积分欺诈、支付欺诈、自动化攻击、新账户欺诈等风险,另外还增加了设备识别的功能。

NuData的优势在于其提供了实时持续性的动态验证,使用混合设备ID、行为分析、被动生物行为辨识和行为信任联盟技术,借助机器学习和数十亿数据,持续更新模型、特征和规则,即使在终端数据不可用时,也可以覆盖100%的交互事件,最终以最优的交易验证方案,帮助客户优化用户体验。

News

拒付处理乐无忧,中付技术与Joyme达成合作

日前,中付技术宣布与Joyme乐我无限达成正式合作。Joyme乐我无限(以下简称Joyme)作为中国互联网内容出海领先品牌,是一家专注于全球社交和泛娱乐应用领域的独角兽

本次合作后,中付技术将为Joyme提供行业领先且获得卡组织认可的拒付交易解决方案,助力Joyme有效管理拒付率等风险指标,完善客户服务,提升品牌声誉及客户体验。后续双方将继续在跨境支付风险合规领域携手,深入探索更高效的国际风险管理策略与手段。

中付技术提供的拒付解决方案,同时覆盖国际主流交易,对Visa和MasterCard拒付交易具有较高覆盖率和拦截成功率,可帮助客户解决欺诈与非欺诈类型拒付,降低因拒付问题带来业务损失和业务运营费用。同时中付技术凭借多年的欺诈和拒付交易运营与风险管理经验,为境内出海品牌提供合规与风险解决方案,帮助品牌有效管控业务风险指标、提高收单核准率,实现业务风险精细化管理和运营。

中付(深圳)技术服务有限公司是国内一家专业从事跨境合规及交易反欺诈的大数据技术公司。作为国际卡组织风险类产品在境内的合作服务商,近十年来,中付技术一直致力于提供跨境支付服务及风控和合规解决方案,主要面向银行、支付服务商、跨境商户等机构和公司提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境风险态势感知、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会,为Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme中国客户服务中心、ISV合作伙伴及服务客户遍及海内外,在业内具有良好品质口碑。

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中付技术再获公安部“国家信息系统安全等级保护”三级认证

近日,中付技术反洗钱可疑活动监测系统获得公安部“国家信息系统安全等级保护”非银行机构最高等级——等保三级备案认证并顺利通过测评。此认证级别属于“监管级别”,并且反洗钱可疑活动监测的安全性被评定为“良级”。

此次的反洗钱可疑活动监测凭借强大的安全技术能力顺利通过测评,代表中付技术在支付信息安全与系统规范化管理方面得到了公安部的监管和认可,中付技术的系统安全性已经达到行业内最高水平,可为客户提供高安全性的反洗钱服务。

随着国际洗钱活动日趋猖獗并利用高科技手段向着系统化、专业化、智能化的方向发展,由于发达国家打击洗钱犯罪活动的法律措施比较完善,使洗钱活动不断向发展中国家转移,其中经济蓬勃发展的中国逐渐成为洗钱活动越来越觊觎的场所。在这种情况下,中付技术立项研发的反洗钱可疑活动监测系统就为反洗钱提供了很好的技术支撑,该系统通过等保三级认证也很大程度上说明了其安全性在行业内也是处于领先地位。

此次为中付技术的产品第三次获得公安部等保三级认证。早在2020年,中付国际卡争议预警及处理系统就已成为国际信用卡争议处理行业首位通过等保三级认证的产品,它可对争议拒付进行高效地自动化处理并大幅度降低拒付率,减少业务损失。中付技术的统一支付网关系统作为国内领先的一站式支付服务系统也同样通过了公安部等保三级认证。

什么是“国家信息安全等级保护认证”?

国家信息等级保护认证是中国最权威的信息产品安全等级资格认证,由公安机关基于国家信息安全保护条例及相关制度规定,按照管理规范和技术标准,对各机构的信息系统安全等级保护状况进行认可及评定。信息安全保护等级共分为5级,等级越高,意味着计算机信息安全保护能力越强。

“国家信息安全等级保护三级认证”由国家信息安全监管部门进行监督、检查,认证需要测评内容涵盖等级保护安全技术要求5个层面和安全管理要求的5个层面,主要包含信息保护、安全审计、通信保密等在内的近300项要求,共涉及测评分类73类。 

本次中付技术的反洗钱可疑活动监测系统经历了定级、备案、建设整改及等级测评等复杂流程,顺利通过测评之后,系统仍将持续运维与优化,并按照相关政策法规定期进行检查,为客户提供安全、可靠的的反洗钱服务。

中付技术的产品不断获得权威认证,证明中付技术在系统研发方面始终坚持高标准,不断为用户巩固信息安全保护壁垒,为客户提供更安全更优质的服务以支持客户业务高速发展。未来,中付技术也将不忘初心,始终以保护用户信息安全作为己任,顺应国家监管要求,始终致力于为用户打造安全、合规、可靠的技术服务。

关于中付技术

中付(深圳)技术服务有限公司(简称中付技术)(Sinopay (Shenzhen) Technical Services Limited),是国内唯一一家专业从事跨境合规及交易反欺诈的大数据技术公司。作为国际卡组织风险类产品在境内的合作服务商,近十年来,中付技术一直致力于提供跨境支付服务及风控和合规解决方案,主要面向银行、支付服务商、跨境商户等机构和公司提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境风险态势感知、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会,为Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme中国客户服务中心、ISV合作伙伴及服务客户遍及海内外,在业内具有良好品质口碑。

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中付技术携手智付支付,科技赋能跨境支付​

伴随着金融科技的不断创新,我国已逐步形成功能齐全、覆盖广泛、安全便捷的现代化支付服务网络。中付技术作为专业的一站式跨境交易及风险合规服务平台,将充分发挥金融科技优势,为智付提供包括行业领先的跨境交易反欺诈风控系统和外卡拒付预警及处理服务,同时会为其提供跨境支付风险管理咨询服务。此次与智付支付合作达成后,双方将在跨境支付风险趋势和管理策略领域携手进行探索和沟通,共同促进金融行业智能化发展,为跨境支付保驾护航。

关于智付

智付 (Dinpay)是中国领先的独立第三方支付公司,于2012年6月,获得了央行颁发的第四批支付牌照,同年通过了国际支付卡行业最高级别的安全标准认证-PCI认证。 2017年,成立10周年的智付支付成功续展《支付业务许可证》,并成为网联首批股东。2022年6月,智付再次成功续展央行《支付业务许可证》。10多年来,智付支付始终秉承“以用户为中心,与商家共成长”的经营理念,运用尖端支付技术,连接银行、发卡机构、清算机构、商家和消费者,提供多元化、多卡种、多渠道的综合性解决方案。其业务范围涉及网上支付、移动支付以及智能分账、网关支付、数字人民币、商业收付通等特色服务。

关于中付技术

中付(深圳)技术服务有限公司是国内唯一一家专业从事跨境合规及交易反欺诈的大数据技术公司。作为国际卡组织风险类产品在境内的合作服务商,近十年来,中付技术一直致力于提供跨境支付服务及风控和合规解决方案,主要面向银行、支付服务商、跨境商户等机构和公司提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境风险态势感知、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会,为Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme中国客户服务中心、ISV合作伙伴及服务客户遍及海内外,在业内具有良好品质口碑。

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就在十月!3DS1.0即将停止使用

2022 年 10 月,所有主要的银行卡品牌都将停止支持 3DS 1.0 验证。如果您想继续使用 3DS 验证,那我们强烈建议您使用 3DS 2.0 验证。

卡组政策


为了提高网上交易安全,保障用户网上消费体验,在线交易支付验证服务3D Secure (简称“3DS”,也称3DS 1.0)于1999年问世。
2016年10月EMV Co.正式公告3DS 2.0的规格,Visa、MasterCard、JCB、American Express、DISCOVER等国际组织也一致采用EMV制定的3DS 2.0标准,银联国际(UnionPay International)也加入了EMV Co.

目前来看,2022 年 10 月,所有主要的银行卡品牌都将停止支持 3DS 1.0 验证,这意味着在截止日期今年10月之前,商家必须要更新接入3DS2.0的解决方案,才能符合卡组的最新政策规范。中付技术EMV 3DS方案为外卡收单银行,跨境第三方支付机构、跨境电商平台的交易风控数据跨境流通提供了完美的合规方案。

中付技术的EMV 3DS方案帮助客户及时完成向 3DS2.0的过渡升级,才能符合卡组的最新政策规范。帮助收单机构和商户降低开发与接入成本,减少持卡人验证比率、提升交易成功率,创造更加流畅的购物体验。

另外,针对目前个人信息安全规范、数据出境安全形势严峻之时,中付技术EMV 3DS2方案符合跨境交易数据出境的规范,可快速境内部署,符合跨境交易中的数据出境安全评估办法规定的个人信息安全规范、数据出境安全的监管要求。

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