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欧盟支付法案PSD2对跨境电商的影响及应对

欧盟支付服务修订法案第二版(Payment Service Directive 2 :以下简称PSD2)已经在欧盟范围内正式生效推行。为了更加强化对消费者线上消费的保护,PSD2将对欧洲各大银行及支付公司强制施行线上付款认证体系。即如果商户接受发卡机构和收单机构位于欧洲经济区(EEA)的付款,则他的支付服务就必须遵守消费者强身份验证(SCA)要求。PSD2的推行远不仅仅是为了赋予新玩家的银行账户接入权限,帮助其进入一个更加规范、标准的金融体系,以及对这些新的支付提供者进行活动范围和角色的界定。

PSD2对跨境电商来说意味着什么?

1.交易超越欧盟区

PSD2对于全球的在线商务都具有影响力。向欧盟购物者出售商品的非欧盟卖家需要遵守新的PSD2标准,以保持自己在欧洲地区的收入来源畅通。


2.禁止跨境电商将付款成本转嫁给消费者
PSD2保护消费者线上消费时的合法权益,它禁止跨境电商将付款手续费,转账手续费等因资金流动而产生的银行费用转嫁给消费者。此项禁令主要作用于独立站以及其他形式的自主收款。


3.强制实行线上付款认证
为了强化对于消费者线上消费的保护,阻止交易欺诈,PSD2将对欧洲各大银行及支付公司强制实行线上付款认证体系。额外的身份验证意味着购物者的结账过程会延长,这样会增加交易延误的风险,同时交易失败的可能性也将大幅度增加。

另一方面,SCA生效后,未能正确实施双因素身份验证的跨境电商可能会因此支付高额费用或面临严厉的处罚。并且由于欧盟的每个国家都将实施自己的指令,不正确地使用豁免或未能进行身份验证购买行为可能会招致多方的罚款。

因此跨境电商需要找到应对欺诈和创建无摩擦客户体验之间的平衡点,应对PSD2的同时提升自身的交易成功率。

解决方案:

EMV® 3-D Secure行业标准,用于对跨境支付交易进行身份验证,确保支付安全。中付技术EMV3DS2采用的是最新一代的EMVCo行业标准,帮助在无卡购物和其他流程(包括定期付款和存档卡)中验证消费者身份。同时为发卡行和商户提供可以满足当今支付环境需求的协议,旨在通过减少欺诈、虚假拒付和不必要的摩擦来改善数字支付体验。

相比于3DS1标准

  • 3DS 2适用范围更广,灵活性更强,能够适应不同国家、不同监管体系的需求。全新升级后的3DS 2可识别并确定每项交易的合规要求,协助商户应对各项监管规则。
  • 3SD 2帮助消除静态密码,更具动态性,以实现更强大的双重身份验证,同时支持不同的支付渠道,如应用程序、物联网、浏览器等,相较于3DS 1交换的数据量高10倍,同时支持客户以其他方式结帐,例如存档卡、钱包、令牌化等,通过增加商户数据流来改进决策过程。
  • 3SD 2简化了身份验证过程并改善了客户体验,支持跨境电商遵守PSD 2而不会对转化产生负面影响,并通过强身份验证减少与欺诈相关的退款。通过使用3DS 2,全球零售商可以轻松接受来自欧洲的交易。

PSD2的正式生效对于跨境电商来说是可以促进其业务发展的有力机会。电商们可以通过采用3DS2以确保其业务满足PSD2规定,同时通过最新的支付规定来获得多元化业务的成果,因为他们不仅可以将该指令视为对于其业务的安全要求,同时也可以督促其创新支付验证体验。

【注】

文中部分信息参考:

《支付服务指令II(PSD 2):欧盟金融业新规意味着什么》

《欧盟通过支付服务修订法案第二版–增加在线购买的双因素身份验证》

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【专题】COVID-19影响下的反洗钱工作发展与变革 篇三:开启现代化新篇章

日前,我国的银行、金融机构以及准金融机构(以下统称金融机构),在涉及到跨境资金转移的时候,会面临着更加严格的反洗钱以及反资助恐怖分子(以下统称反洗钱)的合规监管。 根据中国人民银行官网公示信息,2020全年,央行及其分支机构共对417家反洗钱义务机构及相关责任人进行了反洗钱行政处罚,罚单共计733笔,罚款金额累计约6.28亿元,其中机构罚款金额约6.08亿元,个人罚款金额约0.2亿元。与2019年相比,2020年反洗钱罚单总笔数上升近25%,“双罚”(机构处罚+个人处罚)占比由91%提高至98%。2020年罚款总金额约为2019年的3倍。

面对日益严峻的反洗钱合规要求,传统的反洗钱合规管理工具,比如关联性的数据库管理体系(Relational Database Management System),已经不能够满足现代金融业的合规需求,尤其是在一个金融机构涉及到跨境资金转移时,传统的反洗钱合规管理工具更是显得“捉襟见肘”:

首先,参与到境外交易的金融机构所涉及的数据量被显著地放大;

  • 金融机构面临着多语种的语言转换,从而加大了反洗钱的合规难度;
  • 原来看似不是那么重要的一些反洗钱合规需求(比如反资助恐怖分子的合规需求)一旦涉及境外交易就会变得急迫起来;
  • 外国监管机构的监管要求可能比国内的监管要求更加严格,导致很多金融机构不适应。

因此,反洗钱工作只有采用现代化技术,才能帮助金融机构履行更严格的反洗钱合规义务。

合规负责人的角度

  • 在行政计划的组成部分中找到更好的平衡,并解决日常金融犯罪中的金融风险。收集数据以获取价值以及运营洞察力
  • 减少误报和周期时间
  • 事件演化周期的早期发现未知和暴露
  • 效率很重要,但质量决策也很重要

技术角度

  • 360度识别风险
  • 更加注重敏捷性
  • 重新关注数据
  • 高级分析
  • 更加深入的数字化/智能的自动化
  • 合规成本的上升
  • 数据对反洗钱计划现代化有多重要?数据挑战和机遇是什么?

合规负责人角度

  • “大数据”环境:必要且重要的计划推动者和构建模块(质量问题)
  • 数据无处不在,而且经常被分割开来
  • 从业者渴望数据,但太多就是铺天盖地;在需要的时候,经常在分析上受到挑战,要利用它来获得真正的运营价值
  • 向机构业务领导提供”真正的”风险管理指导和建议

技术角度

  • 反洗钱计划的核心
  • 全方位和多维度的风险观
  • 整个企业
  • 利用高级分析价值的基础
  • 挑战
  • 数量、速度、变化
  • 质量/清洁
  • 跨旧系统、新系统存储和孤立的业务特定工作程序存储
  • 考虑数据在反洗钱价值链中的不同用途
  • 数据、情景和工具放在一个地方
  • 先进的数据技术如何与现代反洗钱计划保持一致?

中付全球风险名单助力各金融机构推进反洗钱现代化进程

中付全球风险名单通过向各国金融机构提供无限制的筛查风险信息的服务,助力各国金融机构更好的实现客户尽职调查、反洗钱、风险评估等业务,保证各国金融机构免受洗钱、恐怖融资等困扰。并且其风险信息都来自国际权威内容提供方,帮助客户优化自身业务合规流程的同时提升反洗钱工作的效率和效果。

中付全球风险名单能够提供基于实时更新的全球权威数据来源风险情报的筛查、搜索服务。中付技术拥有多名专业研究人员和分析师,他们遵守最严格的研究指南,从可靠和有信誉的来源处收集数据和整理信息。结合最先进技术和专业知识,帮助金融机构简化客户和第三方筛查流程。同时系统中的数据经过完整的结构化、聚合和去重,因此无论是本地部署、基于云端还是第三方解决方案,都可根据金融机构要求的方式传送,与各种工作流程筛查平台轻松融合。此外中付技术利用API将数据、匹配功能和高级特性集成到现有工作流程和内部系统中,实现简化客户引导、“了解你的客户(KYC)”和第三方风险尽职调查的筛查流程,旨在为国内外金融机构提供更加全面以及安全的服务。

【注】

文中部分信息参考:

《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》普华永道

《不负新时代,开创反洗钱工作新篇章》ACAMS研讨会

《反洗钱的未来一定是大数据分析》

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【专题】COVID-19影响下的反洗钱工作发展与变革 篇二:当今反洗钱工作所面对的挑战

近年来,受政治、经济多重因素影响,反洗钱工作对于各国国家战略利益影响不断加大,反洗钱工作的有效性与合规性并重成为国际共识。在刚过去的2020年里,反洗钱工作力度不断加强,除了罚单笔数及处罚金额大幅增加外,反洗钱相关法规修订工作正快速推进,这使得越来越多的金融机构开始意识到反洗钱工作的重要性。在此形式下,全球金融机构反洗钱工作面临的最大的挑战是难以把握“风险为本”的工作思路。


第一步:认识挑战

(一)反洗钱监管和执法检查思路转变

相比较传统的反洗钱监管模式,当今反洗钱监管和执法的思路应当由”规则为本”转变为”风险为本”,从被动执行转换到主动出击。

  • 以规则为本的反洗钱监管方式适合于起步阶段
    • 制定规范——执行检查——调整规范
    • 规则为本强调应当做或不做的各种具体行为
    • 明确金融机构什么应当做,什么不应当做
  • 以风险为本的反洗钱监管方式适合于发展阶段及成熟阶段
  • 以风险为核心,以原则性为导向
  • 监管者根据掌握的风险分配反洗钱和反恐怖融资监管资源
  • 监督金融机构实施风险为本反洗钱与反恐怖融资方法的详细过

  • 采取风险为本方法监督金融机构的反洗转和后怖融资体系以及控制措施,使得监管机构可以将资源分配到风险较高的领域

采取“风险为本”的的方法开展反洗钱工作,在了解当前所存在的风险之后,采取相应的行动计划以缓解和控制风险。同时促使机构针对风险较大的领域强化控制措施,在风险较小的领域减少控制措施,从而可以高效利用资源。

(二)如何看待金融机构应对这些挑战?

  • 必须解决的核心问题

金融机构必须了解数据、创新和可行的技术的含义以及工作的目标。保持在当前状态执行的同时,以安全负责的方式,在平衡成本、现有工作量和员工士气的同时达成这一目标。


  • 重视内在因素与驱动因素
  • 法律责任仍然是第一位的
  • 调整项目控制必须与机构战略和新产品开发同步进行
  • 评估效率机会,但不牺牲质量决策和有效风险管理
  • 应对新的犯罪类型和利用漏洞的速度(数字、支付、COVID-19…)

第二步:应对挑战

(一)风险认识应该更加深刻

风险的识别及控制措施的制定不应该脱离事物的本质,例如政治公众人物,代表着更高的风险,因为他们比其他客户更有可能参与洗钱或资助恐怖主义等金融犯罪。首先要了解,政治公众人物具体在哪些方面会“方便“他们洗钱,这些方面就是政治公众人物的风险敞口。然后,针对这些风险敞口采取预防(未病先防)以及监测措施(既病防变)。每一类客户都有不同程度的洗钱风险,对于高风险行业/职业的客户,不能只知道其是高风险,而不知道为什么其会成为高风险,且他们的固有风险都是不一样的,所采取的措施也是不同的。另外,对于高风险客户应当由高级管理层审批这项监管要求,很多金融机构只是陈述客户的情况,并没有对客户进行风险分析(主要原因在于没有分析这类客户的主要风险敞口),而高管的审批就变得非常形式化,没有”审“,只有”批“。

(二)风险认识应该更加全面

应对挑战的前提是全面的认识风险,认识范围应当涵盖七个维度:

  • 客户档案(职业收入/净资产,或/和资金来源/产品和服务/风险共性等)

  • 交易(资料的真实性/重大变化/交易对手/资金来源的变化/综合鉴定)
  • 暂时性变化(总体客户活动的变化/线段之间的移动)
  • 外部风险(预期与实际风险/相关实体风险)
  • 信任(预期与实际风险/交易对手的风险)
  • 信用风险(信贷风险与活动的变化/欺诈或反洗钱增加导致的欠款等因素的相关性)

举例:客户身份识别如何以“风险为本”,全面认识风险?

值得注意的是,从2020年央行反洗钱处罚的数量和罚款金额来看,违规行为排名首位的是“客户身份识别”。因此以“风险为本”的尽职调查应当:

增强尽职调查审核清单:

  • 客户身份认证以及实益所有权识别
  • 制裁名单筛查
  • 负面信息
  • CDD 陈述 vs. 实际业务活动
  • 交易监控-警报,调查案件,可疑交易报告,执法质询

 从“风险为本的角度出发

  • 不同的高风险客户,固有风险属性不同,尽职调查的内容也应该不同
  • 大客户业务复杂,结构复杂,大客户的尽职调查不能只是限于其本身,而是需要纵横考虑
  • 交易量以及交易对手也需要一同考虑

从全面应对风险的角度出发,各金融机构选择采用现代化技术升级洗钱风险评估工作。中付技术所研发的金融风险情报筛查系统,可以帮助各大金融机构提供客户尽职调查、反洗钱、风险评估等业务,通过向客户提供无限制筛查风险信息的服务,保证各国金融机构免受洗钱、恐怖融资等困扰。并且该系统可以帮助客户针对性的识别出的固有风险,实现简化客户引导、“了解你的客户(KYC)”和第三方风险尽职调查的筛查流程,同时开展相对应的控制措施有效性评估,确保真正发现风险漏洞,并及时完善控制措施,真正做到从“规则为本”向“风险为本”的转变。

【注】

文中部分信息参考:普华永道《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》

ACAMS《不负新时代,开创反洗钱工作新篇章》研讨会

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【专题】COVID-19影响下的反洗钱工作发展与变革 篇一:反洗钱最新形势与发展

近年来,受政治、经济多重因素影响,国际和国内反洗钱形势发生了深刻而复杂的变化。反洗钱工作的内涵、重心及措施都较起步阶段发生了根本性调整。受到COVID-19疫情影响,线上交易占比大幅度增长,更多的不法分子借助非传统交易手段实施洗钱相关犯罪行为,破坏金融市场秩序,为反洗钱工作的开展带来了更大的挑战。在2020年,我国着力加强反洗钱工作力度,先后开展了“天网2020”行动,启动了《反洗钱法》的修订工作,以及“断卡”行动开展首轮集中收网行动….展现出我国对于反洗钱工作的重视程度。

第一章 反洗钱工作形势

Q1:我国反洗钱工作现状如何?

据统计,2020年第四季度公布的反洗钱行政处罚信息如下:

  • 罚单笔数:罚单总笔数261笔,共涉及26个省市147家义务机构及相关责任人,约99%罚单采取了双罚。
  • 罚单金额:罚单总金额约1.32亿元,其中机构处罚金额约1.25亿元,个人处罚金额约751万元。

截至12月31日,2020年全年公布的反洗钱行政处罚信息如下:

  • 罚单笔数:罚单总笔数733笔,共涉及30个省市417家义务机构及相关责任人。与2019年相比,2020年罚单总笔数上升近25%,双罚占比由91%提高至98%。
  • 罚单金额:罚单金额累计约6.28亿元,其中机构处罚金额约6.08亿元,个人处罚金额约0.2亿元。2020年罚单总金额约为2019年的3倍。

Q2:根据FATF第四轮互评估,中国反洗钱工作现存在哪些问题?

  • 对特定非金融行业反洗钱监管缺失,特定非金融机构普遍缺乏对洗钱风险及反洗钱义务的认识
  • 处罚过轻:相对中国金融行业资产的规模,反洗钱处罚力度有待提高
  • 判决洗钱案件太少
  • 法人和法律安排的受益所有权信息透明度不足等

Q3:针对评估结果,中国将采取哪些措施积极应对?

国家高度重视

  • 习近平总书记等多位中央领导先后对反洗钱工作做出批示
  • 反洗钱工作部际联席会议第十次工作会议召开。最高人民法院、检察院、国税总局等部门先后召开部署会
  • 对反洗钱法进行修订

从严监管态势

  • 持续加大反洗钱监管力度
  • 持续加大打击洗钱犯罪力度

第二章 反洗钱监管要求

Q1:现今反洗钱管理部门工作职责主要包含哪些?

牵头开展洗钱风险管理工作,制定起草洗钱风险管理政策和程序,推动落实各项反洗钱工作

  • 贯彻落实反洗钱法律法规及监管要求,建立健全内控制度
  • 识别、评估、监测本机构洗钱风险,提出控制措施和建议
  • 持续检查洗钱风险管理策略和程序的执行情况
  • 建立反洗钱工作协调机制,指导业务部门开展洗钱风险管理工作
  • 组织或协调各相关部门开展客户洗钱风险分类管理
  • 组织落实交易监测和名单监控的相关要求,报告大额和可疑交易
  • 配合监管、反洗钱行政调查
  • 反洗钱宣传培训、考核奖惩机制、反洗钱信息系统建立

Q2:现今反洗钱业务部门的工作职责主要包含哪些?

承担洗钱风险的管理责任

  • 识别、评估、监测本业务条线的洗钱风险,及时报告
  • 建立工作机制,反洗线要求嵌入产品研发、流程设计和业务管理及具体操作中
  • 履行客户身份识别义务(身份识别、客户风险管理、资料和交易记录留存)
  • 开展和配合交易监测和名单监控
  • 配合反洗钱监管和调查
  • 开展本条线反洗钱工作检查

Q3:反洗钱工作如何强化内控制度(监管力度)?

  • 全面覆盖机构反洗钱义务

(包括客户身份识别,客户风险等级划分及分类管理,大额交易和可疑交易报告,反恐怖融资,涉恐资产冻结,洗钱风险自评估等)

  • 及时修订,更新以及完善反洗钱相关内控制度
  • 将反洗钱内控制度与业务条线充分融合

Q4:反洗钱工作中客户身份识别(CDD)包含哪些内容?

  • 客户身份信息登记和留存的真实性、完整性,是否满足风险等级划分和可疑交易分析的需求
  • 黑名单筛查、特殊客户强化识别
  • 非自然人客户受益所有人识别(最新重点)
  • 遵循”了解你的客户”原则,采取相应的措施,了解客户及其交易目的和交易性质,了解客户的实际控制自然人和交易的实际受益人
  • 持续识别(明确合理期限、留存工作记录)

Q5:反洗钱工作中客户身份识别(CDD)该如何做?

  • 持续识别及重新识别
  • 关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息
  • 了解其资金来源、用途、经济状况或者经营状况等信息
  • 客户的身份信息和其他有关情况发生变化时及时上报(包括客户行为或交易异常、命中监控名单、有洗钱嫌疑等)

Q6:下一年度监管动向如何?

  • 重视反洗钱数据统计工作,在客户身份识别流程及业务办理流程中增设校验规则,以确保反洗钱管控工作的有效落实。
  • 完善客户尽职调查机制,以风险为本,建立清晰的客户接纳政策,在持续尽职调查的要求中融入客户全生命周期管理。
  • 搭建定制化机构洗钱风险评估体系,随着监管趋于更严格,对金融机构反洗钱分类评级逐步升级为风险评估,对机构风险评估提出更高要求。
  • 升级业务洗钱风险评估工作,针对识别出的固有风险,开展相对应的控制措施有效性评估,真正做到从“规则为本”向“风险为本”的转变。

【注】

数据来源:普华永道《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》

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知名电商被美国列入“恶名市场”—–都是侵权惹的祸

2020年末,据国外媒体报道,美国贸易代表办公室将中国某大型电商网站列入侵犯知识产权的“恶名市场”名单。美国贸易代表办公室称,按用户数量计算该网站名列前茅,会将其列入未能遏制假冒产品销售的商业市场黑名单。早在今年1月15日,本着和平相互尊重的原则,中美双方在美国华盛顿正式签署第一阶段经贸协议。其中值得关注的是,新的贸易协议包括旨在帮助防止在电子商务平台上销售假冒及侵权商品的规定。

据协议内容显示,中美双方同意,当在线平台未能防止知识产权侵权时,双方将采取“有效行动”,严重者将吊销执照以“打击假冒或盗版商品的流行”。

挑战:跨境交易中的风险与来自国际组织的合规要求

近年来,中国跨境电商行业逐渐迎来风口,而在此次疫情下更是实现了逆势上扬,出口需求持续回暖。然而,电商们在获得可观收益的同时也需要面对跨境交易中存在的风险以及支付收单渠道压力,包括支付公司、卡组织BRAM GBPP规则等。

其中万事达卡(MasterCard)的业务风险评估和缓解计划(BRAM)以及Visa的全球品牌保护计划(GBPP),旨在保护卡品牌和消费者免受非法和/或损害品牌的行为。这些规则将对欺诈、非法性活动或可能构成监管或声誉风险的活动进行处理,并对违规商户以及收单行处以罚款,旨在保护在使支付生态系统并使其成为消费者心中更安全的地方。(非法性或者破坏性的行为包括非法销售处方药或假冒商品,非法或错误编码的赌博,剥削儿童或禁止色情制品等)

对于商户而言,违反卡组织BRAM或GBPP规则可能会遭受经济处罚,严重者可能会造成帐户终止等。此外,违规商户包括在其账户将会加入商户数据库中,并且会在五年内无法使用万事达卡或者Visa信用卡。

解决方案:中付技术建议跨境电商平台采用网站合规监控服务,降低跨境交易各类风险的同时,避免国际卡组织计划罚款。

中付技术的网站合规监控服务主要面向收单行,跨境支付机构以及跨境独立站商户推出网站合规监控服务,该服务可按需监控网站并出具受卡组织认可的合规报告,并且推出专业化合规报告分析服务,结合大数据技术,监控并发现电商网站不合规或非法内容,同时避免触犯支付机构或卡组织禁令,杜绝罚单。可以:

  • 第一时间发现多种可疑内容
  • 以统一的标准确保网站内容质量
  • 避免政策违规和罚款
  • 降低合规人力成本和错误发生率
  • 简化商户准入背景调查及KYC流程
  • 无需安装,定期监控并出具报告
  • 自动学习并更新可识别内容范围
  • 可豁免最高70%的万事达卡BRAM计划罚款金额

同时该解决方案针对跨境交易中可能出现的多种内容风险,包括但不限于:

  • 销售假冒商品(仿品)
  • 销售违反知识产权的的商品或服务
  • 销售非法电子产品
  • 销售非法药物或化学品
  • 法规禁止销售的处方药物
  • 法规禁止销售的烟草产品
  • 涉及品牌破坏的成人或色情类图像产品
  • 其他非法销售的产品及服务 

成果:通过网站合规监控中付技术帮助商户识别网站中存在的侵权商品,降低海外品牌商的侵权索赔风险,帮助解决账户封禁等一系列的后续问题。

“商户的合规成本是一个主要的痛点。传统的网站扫描需要大量的人工来进行监控,并且还需要一定的合规经验,这样既耗费了大量的人力成本同时合规的准确度也难以得到保证。中付技术帮助商户监控并发现电商网站不合规或非法内容,按需扫描并出具受卡组织认可的合规报告,可有效避免触犯支付机构或卡组织禁令,杜绝罚单”中付技术负责人表示。

关于中付技术

中付技术通过让电商行业更安全、更经济、更触手可及,助力行业实现最优发展。从航空公司到商旅,再到游戏卡服务商,众多全球顶尖品牌与中付技术保持深度合作,致力于增加公司盈利、提高风险管理能力,并优化其消费者体验。由于传统交易合规监控解决方案的不足,国际卡组织每年可能会开出数十亿美元的罚单。中付技术通过强大的监控系统,可以有效识别网站中可能存在的侵权商品或者可疑内容,降低遭受罚款的可能性。通过中付技术解决方案,商家可以安全地审批更多订单,开拓海外市场,并提供全渠道的顺畅客户体验。

中付技术将以先进的合规解决方案,赋能中国商家的跨境电商业务,使国内跨境电商能够安全地批准更多订单,增加收入;同时将业务拓展到更多海外地区,并为跨境购物者提供更好的线上消费体验。

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圣诞购物季:交易无欺诈才能带来更好的购物体验

2020年,新型冠状病毒疫情给传统交易购物带来了限制,今年有更多人选择在线上进行购物。据统计,目前电商购物行业新注册帐号的交易目前占总交易的30%,是COVID-19前的5倍。目前为止黑五已经结束,但传统圣诞购物季正上演到最高潮。对于大部分商家来说,圣诞季选品销售无疑是年终重要的最后一战,加上欧洲疫情导致的二次封城与旺季相撞,线上购物将迎来更大的爆发。

圣诞购物季的所带来的订单的爆发对商户来说当然是个好消息,但商户往往会忽略了欺诈攻击数量也会随之上升,例如商户使用传统风控系统方案,由于缺乏新客户数据以及被动生物识别技术,无法准确区分正常交易和欺诈交易,在交易量增长的同时欺诈订单也会随之快速增加。据最新行业数据显示,利用商户提供的全渠道便利而产生的欺诈中,线上下单+实体店提货的欺诈上升了55%。其中主要的欺诈类型包括账户盗用和政策滥用,如退货政策滥用、促销滥用和经销商滥用等。

  • 帐号盗用欺诈大幅增加:据中付技术分析,欺诈团伙在疫情期间通过数据爬取工具在社交网络上窃取了大量数据,很快,他们将会开始将他们窃取和收集的数据实施操作。此外,经验不足的用户新开立的帐号可能使用更弱的密码,更少的安全步骤,更容易受到账户盗用攻击。因此,商户需要为购物季期间增加的账户盗用攻击做好准备。
  • 退货和送货欺诈将继续上升:商户越来越多地提供灵活的全渠道用户服务,如线上购买店内取货/退货等,以在COVID-19期间满足新客户。与2019年上半年数据相比,2020年利用店内取货发起的欺诈攻击增加了近一倍,因为提供快速退货体验的商家不太可能要求客户提供身份证明。中付技术预计,随着购物季期间网上购物的激增,欺诈者将越来越多地瞄准和利用退货和送货服务。
  • 滥用政策将达到高峰:商户通过积极的促销和全渠道服务来吸引新客户,这将使自己面临更大的滥用风险,包括退货、促销滥用等。

“如果商户希望发挥新的收入潜力,则需要有一套更加精准的反欺诈方案来应对,以区分这些有价值的新客户和骗子。”中付技术风控产品负责人谈论到:“在2020年,复杂的欺诈行为有所增加,包括利用假身份滥用促销和‘友好型’欺诈。商户面临的挑战是:如何在确保用户体验的情况下,提供精准的反欺诈决策。”

“据此,我们建议商家优先考虑使用基于用户身份识别并拥有被动生物识别技术的反欺诈平台,同时利用机器学习和大数据的优势做好防范,先人一步。中付技术提供的智能反欺诈服务借助从数百亿笔交易中获取的交易情报挖掘欺诈交易特征,借助更多数据、专有评分算法和自定义规则提高准确性,最大限度减少欺诈损失。通过为业务量身定制的规则,保持对订单决策的控制支持渠道拓展,如移动渠道,接受更多合格订单并减少误报充分利用及其自动化,仅发送最可疑的订单进行人工审核,可以最大限度的节约商户成本。”

反欺诈是个强经验、高耗损的领域。中付技术将结合大数据、云计算和人工智能等新技术的发展,为跨境电商行业反欺诈的发展提供了更多技术创新手段。

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RCEP协议下跨境交易合规实操

《区域全面经济伙伴关系协定》(Regional Comprehensive Economic Partnership,简称RCEP)是以发展中经济体为中心的区域自贸协定,也是全球规模最大的自贸协定,由东盟十国于2012年发起,成员包括东盟十国、中国、日本、韩国、澳大利亚、新西兰,于2020年11月15日正式签署。

其签署是地区国家以实际行动维护多边贸易体制、建设开放型世界经济的重要一步,对深化区域经济一体化、稳定全球经济具有标志性意义。

RCEP对跨境电商的影响

有关专家表示,RCEP无疑会在降低关税壁垒上迈出更大步伐,未来不排除95%甚至更多税目产品被纳入零关税范围。市场以及获利空间也会更大,对于外贸企业跨境电商而言是一次重大政策利好。

  • 降低企业生产成本,提升跨境电商企业盈利水平

RCEP协定最显著的成果即是成员国之间关税互减,承诺十年内降低至0关税。这样一来,跨境外贸企业所需的原料、物料进口成本降低,出口商品价格在国际市场上将更具优势,跨境电商企业盈利空间扩大。

同时,90%以上关税的减免、壁垒的取消,市场的逐步开放,可最大程度加大国家间贸易和商品流动,进口商品交易成本大幅度下降,可以让消费者买到更低廉的优质海外商品,将进一步促进区域国家跨境电商进口行业的发展。

电商出海最大困境之一就是各个国家国际贸易监管政策不一,贸易协定多变,不同的投资政策,服务政策、财税合规性要求给出海生意带来较大的风险与不确定性。但通过RCEP协定,统一和规范区域内国家间相关贸易政策与规则,这对跨境企业来说可谓是重大利好。在这个历史机遇面前,如何做好业务合规,降低业务损失,提升营业收入愈发显得重要。政策和贸易法规的统一,势必带来更加严格的监管,跨境电商行业合规化已成大势所趋。

  • 优化供应链与市场资源,促进区域内资源有效整合

正如市场经验丰富的电商所说:跨境贸易的核心是能对市场资源进行有效地整合。RCEP的到来,能给区域内商品流动、人才交流、技术合作等资源的整合带来更多的便利,最大程度地创造一体化价值。对于想做海外本地化投资如海外仓布局的卖家所面临的阻碍将变小,区域的品牌化也会因此推进,有利于品牌建设的完善,出海电商品牌化建设将跃上新的高度。因此,区域内跨境卖家国际市场的建立、人才的招聘、海外仓的布局、品牌化的建设等方面也能获得更多的机会与资源。

RCEP利好跨境支付行业

跨境支付行业将是RCEP的直接受益者。RCEP的实施后将大幅提升区域内的贸易活动,所以港口航运、跨境电商这类提供平台工具的企业将直接受益。

东盟十国在疫情下,包括柬埔寨,印尼等东南亚国家的电商发展迅速,而中国作为这些地区电商类产品的最大供给国,在跨境采购,跨境物流等各项便利性政策出台的情况下,会给到自贸区内国家最大的供给支持,缩短这些国家的贸易数字化进程,也给中国支付行业,在贸易结算,跨境支付,供应链金融等环节带来无限的发展空间。

1、内容与商品合规

商户为追逐RCEP红利纷纷开展跨境交易,为取得更高的利益而在短时期内上架大量商品,这将增加侵犯版权的风险。并且中国跨境支付行业近年来以合规管理为核心,制定了多项行为规范、规则指引文件,服务企业开展境外经营业务,引导企业科学有效防范合规风险,利用智能技术帮助跨境电商完成交易合规。其中中付跨境交易风控系统,从商户准入、交易筛查再到拒付争议处理,提供覆盖事前、事中、事后环节的全流程风控解决方案。网站合规监控一方面可以减少手动检查的遗漏或人为错误,同时监控并防止商户利用支付卡交易销售非法产品和服务或从事高风险业务。另一方面可以侦测潜在安全威胁,例如在商户网站中的恶意软件和钓鱼网站,同时验证商户网站内容,避免政策违规和罚款。除此之还可以用于批核过程中作为商户背景调查以及技术KYC

2、反洗钱

但需要注意的是,东盟各国对于金融的监管政策不同,跨境支付企业会面临诸多的资金风险问题。这里的风险是指违反相关的法律法规、监管规定、国际惯例和行业标准,而可能受到的法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失。针对反洗钱反恐怖融资合规问题,中付金融风险情报筛查系统和反洗钱专业团队可以提供客户尽职调查、反洗钱、风险评估专业化方案,帮助各大金融机构及支付机构搭建反洗钱反恐怖融资合规体系,免受洗钱、恐怖融资问题的困扰。

3、反欺诈

除了面临反洗钱合规的风险问题,跨境支付企业还需要解决各类棘手的跨境交易风险问题,如银行卡欺诈,拒付等,不仅会带来直接的财务损失,甚至威胁跨境支付通道的稳定性。随着银行卡欺诈行为的产业化和人工智能化,反欺诈难度也在指数级提升,传统的风控技术也需要快读更新迭代,风控成本肉眼可见地增加,风控效果却不明显,企业的利润被风险损失和风控成本大幅侵蚀。对此,中付技术提供了完整的跨境支付反欺诈服务,通过跨境交易大数据及人工智能实时分析,高效识别欺诈交易,降低欺诈损失,提升交易通过率。

4、交易拒付

由于对支付技术、政策法规以及海外环境的了解限制,欺诈和非欺诈类拒付问题已经成为跨境交易中带来损失最大的原因之一。而由文化、语言、时差等差异造成拒付问题解决成本较高,成为商户业务增长的瓶颈之一。中付技术与国际卡组织和发卡行合作推出实时拒付预警及处理服务,可实现欺诈及拒付实时预警及自动处理服务,进一步降低欺诈率和拒付率,降低财务损失,减少处理成本,维持收单通道稳定性。

RCEP的签署将有力地促进中国与自贸区内国家的跨境电商产业的高速发展。以日本为例,更多面向日本优质商品的跨境电商平台会涌现出来,双边关税减让安排会让中国的消费者直接受益。截至目前,中付技术跨境支付结算解决方案覆盖20多个国际和地区。中付技术在跨境支付取得连年飞速增长的基础上,也会加快在RCEP自贸区的出海基础建设,以跨境支付为切入点,整合资金,数据,金融等数字化信息,为区内跨境电商企业提供全方位合规高效的服务。

部分信息参考https://baike.sogou.com/v174023874.htmfromTitle=Regional+Comprehensive+Economic+Partnership

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中付技术助力构建知识产权保护新格局

11月30日下午,中共中央政治局就加强我国知识产权保护工作举行第二十五次集体学习。

中共中央总书记习近平在主持学习时强调,知识产权保护工作关系国家治理体系和治理能力现代化,关系高质量发展,关系人民生活幸福,关系国家对外开放大局,关系国家安全。

中付技术助力构建知识产权保护新格局

习近平强调,要深化知识产权保护工作体制机制改革。党的十八大以来,我们在知识产权领域部署推动了一系列改革,要继续抓好落实。要研究实行差别化的产业和区域知识产权政策,完善知识产权审查制度。要健全大数据、人工智能、基因技术等新领域新业态知识产权保护制度,及时研究制定传统文化、传统知识等领域保护办法。要深化知识产权审判领域改革创新,健全知识产权诉讼制度,完善技术类知识产权审判,抓紧落实知识产权惩罚性赔偿制度。要健全知识产权评估体系,改进知识产权归属制度,研究制定防止知识产权滥用相关制度。

习近平指出,要统筹推进知识产权领域国际合作和竞争。要坚持人类命运共同体理念,坚持开放包容、平衡普惠的原则,深度参与世界知识产权组织框架下的全球知识产权治理,推动完善知识产权及相关国际贸易、国际投资等国际规则和标准,推动全球知识产权治理体制向着更加公正合理方向发展。要讲好中国知识产权故事,展示文明大国、负责任大国形象。要深化同共建“一带一路”沿线国家和地区知识产权合作,倡导知识共享。

习近平强调,要维护知识产权领域国家安全。要加强事关国家安全的关键核心技术的自主研发和保护,依法管理涉及国家安全的知识产权对外转让行为。要完善知识产权反垄断、公平竞争相关法律法规和政策措施,形成正当有力的制约手段。要推进我国知识产权有关法律规定域外适用,完善跨境司法协作安排。要形成高效的国际知识产权风险预警和应急机制,建设知识产权涉外风险防控体系

知识产权保护是科技,经济,文化交流不断发展的结果。知识产权的无形性,地域性及各国知识产权制度的独立性和差异性等导致知识产权的国际保护存在很大困难。一旦被认定侵犯国际知识产权,跨国应诉或国际纠纷处理需要投入极大的时间和金钱成本。同时,国际长臂管辖带来的国际争端也会对我国国际声誉产生不良影响。


相较于传统的人工内容合规审查,越来越多的企业选择使用自动化工具进行产品内容合规审查,自动化的合规服务可以极大地缩短工作流程、提升审核效率和准确性,同时降低人力成本。当前跨境服务行业为避免在交易过程中侵犯国际知识产权,选择在交易前采用合规扫描技术服务对于本公司产品进行检验。作为国内唯一一家在跨境知识产权保护上布局的机构,中付技术最近推出了网站合规扫描服务,借助大数据分析与机器学习技术,针对网站内容和产品进行在线合规扫描,持续监测违反卡组织禁令或相关监管法律法规的内容。帮助收单行,跨境支付机构以及跨境独立站商户在及时识别涉及品牌侵权产品。在扫描完成后可出具受卡组织认可的合规报告,同时推出专业化合规报告分析服务,减少侵权行为的出现。

具体来说,网站合规扫描服务可以帮助客户在第一时间发现网站侵权内容,以统一的标准确保网站质量,避免因侵犯知识产权而受到罚款,尤其可以豁免最高70%的万事达卡BRAM计划罚款金额。此外,该服务可以自动学习并且更新可识别的内容范围,可显著降低产品侵权发生率。对于商户来说,合规扫描服务降低了合规的人力成本,简化商户准入背景调查以及KYC流程,保护了合法的知识产权,推动构建知识产权保护新格局,增强了知识产权系统的保护能力。

中付(深圳)技术服务有限公司(简称中付技术)(Sinopay (Shenzhen) Technical Services Limited)由来自行业内多家国际公司高管于2013年创立于深圳。主要面向银行、支付服务商、跨境商户等机构和公司提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境风险态势感知、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务和解决方案。目前为中国人民银行主管的中国支付清算协会理事单位、万事达中国官方合作服务商、Visa旗下风控公司Verifi中国官方合作服务商以及Austreme中国客户服务中心。

从中央到地方,一系列政策正密集落地,从完善保护制度、加大侵权惩戒等方面全链条强化知识产权保护。中国知识产权数量不断增加,知识产权逐步发展成为企业发挥核心竞争力的重要工具,这也将成为社会经济增长的新引擎。

部分原文参考:http://cpc.people.com.cn/n1/2020/1202/c64094-31951686.html

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深圳特区四十年 畅通外贸全路径

1980年至2020年,深圳经济特区的建立经历了时代更迭,同时外贸行业也实现了历史性跨越。今年全球大多数产业受到贸易战及疫情的不良影响,深圳外贸行业不但没有萎缩反而展现出了超强韧性。从数据上看,2020年前7月,深圳对“一带一路”相关国家和地区进出口总额同比增长4.9%,特别是对东盟进出口额达2483.8亿元,同比增长11.9%,东盟等新兴市场持续开拓增长,发挥了深圳外贸基本盘、稳定器的作用。值得一提的是,深圳企业通过海关跨境电商管理平台进出口187.9亿元,增长1.8倍,其中私营企业进出口表现出更强的韧性。

特区发展,企业同行

40年来,中国的对外贸易实现了快速增长,在由贸易大国向贸易强国的转变过程中,取得令人瞩目的成绩。做为改革的试验田和最早对外开放的窗口,深圳的产业经过几次迭代,但外贸始终是核心竞争力。据海关总署广东分署发布数据显示,2019年,广东通过跨境电商管理平台进出口1107.9亿元,增速达45.8%,规模位居全国第一,占全国比重近六成。其中,跨境电商出口总值占全国近八成。由此可见,作为主力军的跨境电商正为深圳对外贸易行业贡献着越来越多的产值。然而随着近些年行业发展,日渐增多的贸易摩擦也阻碍了对外贸易的发展,其中支付收款,交易欺诈,拒付等问题,每年都会造成极大的损失,这也是目前跨境电商行业最为关注的重点。

“跨境电商从最早追求以价格取胜,到现在开始做品牌、保质量、做风控等规范化运作,国内商家已经逐步拥有了站稳脚跟的核心竞争力。但随着交易规模的增加、产业化的提升,商家开始关注国际合规,并且开始规避支付带来的风险和损失。今年以来,商品侵权、账户盗用、支付欺诈等风险问题给跨境商户带来了较大的挑战。目前针对于这些问题已有比较成熟的解决方案,例如通过大数据模型和专家策略结合的交易反欺诈方案,通过大数据扫描来监测网站不合规内容避免侵权和国际法律诉讼,通过和国际卡组织网络合作提供实时的拒付和欺诈预警,可以帮助提前消除拒付并挽回财务损失等等。”中付技术总经理张雪梅表示。

作为一家生于深圳的金融科技公司,中付(深圳)技术服务有限公司的目标是成为一站式跨境交易及风险合规服务平台,为跨境外贸电商行业护航的同时也在见证这行业的快速发展和产业变革。与此同时,中付技术采用大数据和人工智能技术,为跨境支付监管机构提供跨境支付风险观察窗口与决策数据支撑,基于丰富的跨境交易风险管理和项目经验,引领国际支付产业服务商进入中国市场。

深圳作为改革开放的新窗口,仍在奋力引领“新外贸”的发展。从40年前的“经济特区”到新时代“社会主义先行示范区”,深圳将在创新大潮中乘风破浪,书写更大的奇迹。在这个过程中,与深圳一路同行的中付技术将延续改革创新的基因,秉承安全、专业、高效的服务理念,持续为客户创造价值,立志于通过技术创新和跨界融合,继续为中国跨境电商保驾护航。

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