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10月 2022

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跨境人民币新规发布,反洗钱合规须重视

为进一步发挥跨境人民币结算业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用,支持外贸新业态发展,中国人民银行《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》(以下简称《通知》)已于7月21日已开始施行。这是首次将跨境人民币支付业务监管标准统一化和公平化,其意义重大。

《通知》中对于跨境电商其中一些新业态做了相应的规范,跨境电商作为电子商务的一种“新业态”,逐步成为“新常态”。跨境电商占比提升,增长空间依然巨大。(如图一)

图一

中国跨境电商出口占比近八成,进口占比逐步提升;B2B交易规模占比较高,B2C模式增速较快。(如图二)

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图二

该《通知》的主要内容包括:

一、典型案拓宽跨境人民币支付市场交易主体:将外贸新业态经营者纳入其中

2022年《新规》 市场交易主体是指跨境电子商务、市场采购贸易、海外仓和外贸综合服务企业等外贸新业态经营者、购买商品或服务的消费者。

二、将支付机构跨境业务办理范围:从货物贸易、服务贸易至经常项下

2022年《新规》 为企业和个人跨境货物贸易、服务贸易提供人民币结算服务。  

经常项目:通常是指一个国家或地区对外交往中经常发生的交易项目,包括贸易及服务、初次收入(收益)、二次收入(经常转移)。

初次收入(收益):是指因提供劳务、金融资产和出租自然资源而获得的回报;

二次收入(经常转移):是指居民与非居民间的经常性转移,包括所有非资本转移的转移项目,例如一些经常项下的捐赠。

三、明确银行、支付机构等相关业务主体展业和备案要求

展示资质要求:1.境内银行资质要求 2.支付机构资质要求

银行备案义务:1.评估支付机构展业能力。2.与支付机构签署跨境人民币结算业务协议 。3.10个工作日内向所在地人行分支机构备案。4.每年对已备案支付机构展业能力进行评估并定期报送。

四、增加跨境人民币支付还原申报要求

银行数据推送义务:境内银行应按照人民币跨境收付信息管理系统(RCPMIS)信息报送相关要求,及时、准确、完整地报送跨境收付数据,轧差净额结算应还原为收款和付款信息报送。

五、明确业务真实性审核、反洗钱、反恐怖融资、反逃税等要求

银行和支付机构应协商建立业务真实性审核机制:

1.加强市场交易主体管理 

2.根据市场交易主体类别,合理确定各类单笔交易限额 

3.建立事中审核和事后抽查制度

4.制定交易信息采集及验证制度

5.与支付机构合作的境内银行发现异常情况的,应及时采取相应措施

跨境电商作为新业态新模式,是我国外贸发展的有生力量,也是国际贸易发展的重要趋势。《通知》拓宽了支付机构跨境业务办理范围,加大了对外贸新业态的支持力度。另外对于反洗钱的相关内容也进行了修改和补充,解决了反洗钱工作的合规性。中付反洗钱可疑活动检测系统提供核心数据概览,案件管理、模型管理、资金流向可视化……功能,可以帮助金融和支付机构对交易数据进行可视化反洗钱分析,解决多种类数据导入难和分析研判难的问题。中付技术的反洗钱名单产品提供一流的数据解决方案和服务,帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险,利用精准与可靠的风险名单,高效地筛选客户和第三方合作伙伴。

相信在未来,无论是跨境人民币的应用,还是跨境电商的发展,势必会越来越好!

News, 产品服务

反电信诈骗下对跨境支付风险的思考

跨境电商产业的快速发展,带动了国内商家全球销售的跨越式扩张。而在此过程中,跨境支付这个环节对于我们所有人都有着重要意义。

跨境支付作为商家销售链条中的“临门一脚”,决定着整个商业闭环的成功与否,跨境支付风险给经营带来的负面影响逐渐成为了众多国内商家难以跨越的鸿沟。

近期我国推出的《中华人民共和国反电信网络诈骗法》(以下简称《反电信网络诈骗法》),其中一些条例对于降低跨境交易风险具有重大意义。该法自2022年12月1日起施行。

《中华人民共和国反电信网络诈骗法》

第三条  打击治理在中华人民共和国境内实施的电信网络诈骗活动或者中华人民共和国公民在境外实施的电信网络诈骗活动,适用本法。

境外的组织、个人针对中华人民共和国境内实施电信网络诈骗活动的,或者为他人针对境内实施电信网络诈骗活动提供产品、服务等帮助的,依照本法有关规定处理和追究责任。

第十五条  银行业金融机构、非银行支付机构为客户开立银行账户、支付账户及提供支付结算服务,和与客户业务关系存续期间,应当建立客户尽职调查制度,依法识别受益所有人,采取相应风险管理措施,防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。

第十八条  对监测识别的异常账户和可疑交易,银行业金融机构、非银行支付机构应当根据风险情况,采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施。

跨境支付有哪些风险呢?

一、跨境支付有退单和拒付风险。退单是为了保护消费者,发起退单后支付款会直接退给消费者账户,然而相比退单,拒付更令卖家头疼,拒付率过高需支付高额罚金,还会影响跨境交易通道的使用。

二、跨境支付有冻结账号的风险。比如商家抄袭其他同类竞争伙伴的商品,被举报封号。

三、跨境支付受汇率波动影响。如果宏观经济环境和全球局势不稳定,各国之间汇率波动相差大,行业竞争或者销售端没有根据汇率调价的情况下,就可能导致卖家承受汇率损失。

《反电信网络诈骗法》对电信、金融、互联网等行业在治理方面提出了新要求, 其中,第三条规定分别对中华人民共和国境内、外实施的电信网络诈骗的行为做出了相应处理规定,另外针对目前金融行业诈骗行为层出不穷的现象,第十五、十八条规定针对银行业金融机构、非银行支付机构建立了条纹框架,强调其治理责任,并给予相关风险管理措施。

这一系列政策手段,在一定意义上打击了跨境贸易背景下的洗钱行为,对金融机构、非银行支付机构和企业的健康发展也有重大意义。除国家政策之外,中付技术的国际支付网关、网站合规监测、全球风险名单、外卡收单行系统、EMV 3DS2、国际信用卡拒付预警与处理……一系列产品服务也为降低跨境支付风险做出了贡献。

中付技术具有丰富的跨境交易及风险合规经验,可为客户提供海内外一站式服务,具体产品服务如下:

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保护跨境支付安全不仅是国家的责任,也是企业、商家和个人的责任,国家出台新规,通过有效手段打击不法分子潜藏在跨境支付下的不法犯罪行为,对于商家和个人,应该选择合规的支付平台,保障自己的权益;作为企业,中付技术为跨境电商用户提供安全可靠的跨境支付产品和服务,在此提醒大家注意防范跨境支付风险,保障自身的利益。

产品服务

NuData智能风控解决欺诈交易新场景之枚举攻击

在近期的收单机构风险会议上,Visa再次强调了VAMP项目中类型为“枚举攻击”的欺诈交易应对。2022 年4月1日,Visa 针对收单行的欺诈交易添加了一个新场景即枚举攻击(Enumeration Attacks),Visa 将枚举攻击定义为“系统自动或有规律地向 Visa 提交无卡交易以获取支付信息进行欺诈交易”。例如卡测试、暴力测试、卡片生成器等。

枚举攻击检测项目风险阈值表

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表格分析说明

1.枚举的风险阈值均以自然月为计算单位;

2. 枚举交易的返回码(Respond Code)为59;

3.收单行触及高风险阈值后将被纳入VAMP监控项目直至其满足退出条件,退出条件可参照Visa Rule(2022) 中的10.4.4。

风控措施

1.健全的商户入驻政策及措施,如EMV 3DS,实时监测小额多频率交易以及异常峰值。

2.收单行应在收到Visa发出的早期预警时及时解决枚举风险,早期预警的阈值为:枚举交易≥1,000笔,且枚举率≥10%,或枚举交易≥50,000笔,枚举率≥1%。

对收单机构的影响

一方面在对失败交易进行重新提交时需要注意频次,避免被识别为枚举攻击;另一方面针对卡测试、暴力测试等欺诈攻击,需要有合适的防护方案,拦截掉这些欺诈攻击,避免将此类交易未识别的情况下提交给卡组织。

解决方案:NuData智能风控

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NuData从⽤户终端环境收集⼤量数据,再将数千个数据实时分析,识别⾃动化攻击、帐户接管、设备和连接异常引起的风险,并在⾝份验证中识别⽤户⾏为,继而根据识别的风险等级,实时评估是否增加或取消额外验证,最后利⽤智能技术实现业务流程的⾃动化,减少欺诈并⽆缝处理可信⽤户。

NuData适用于商户和金融机构:针对金融机构—主要通过以下三点来⽆摩擦解决⽹络和特定客户的威胁:第一,通过改进用户体验来提高用户忠诚度和收入。第二,通过深⼊了解⽤户行为特征及被动⽣物识别,减少从账户接管到应⽤程序欺诈的⼈为和⾃动攻击,达到增强风险管理的目的。第三,减少与客户服务摩擦,包括账户访问问题和密码重置等相关的运营成本。针对商户—帮助他们解决账号盗用、积分欺诈、支付欺诈、自动化攻击、新账户欺诈等风险,另外还增加了设备识别的功能。

NuData的优势在于其提供了实时持续性的动态验证,使用混合设备ID、行为分析、被动生物行为辨识和行为信任联盟技术,借助机器学习和数十亿数据,持续更新模型、特征和规则,即使在终端数据不可用时,也可以覆盖100%的交互事件,最终以最优的交易验证方案,帮助客户优化用户体验。

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