2021年8月20日，经第十三届全国人大常委会第三十次会议审议后，《中华人民共和国个人信息保护法》（以下简称“《个保法》”）获得通过并公布，并将于2021年11月1日起生效实施。这是中国第一部专门规范个人信息保护的法律，对我国公民的个人信息权益保护以及各组织的数据隐私合规实践都将产生直接和深远的影响。

为何支付行业需要重点关注《个保法》？

支付业务属性决定其必须处理大量用户个人信息甚至敏感信息。因此《个保法》对于支付行业的影响范围主要会涵盖以下几方面：商业银行等金融机构、第三方支付机构等非金融机构、支付及安全技术服务机构等此类涉及到交易数据处理的机构。以上各类机构及公司需要严格按照《个保法》中关于个人信息处理及敏感个人信息处理的要求检查相应业务及系统流程，确保相关数据信息的获取、处理、存储和应用等符合监管法规的要求。

例如支付清算机构为银行业金融机构、第三方支付机构提供转接清算服务，需处理包括身份证号、短信验证码、银行账号等身份认证信息，付款金额等交易信息以及自然人商户信息等。从某种程度上说，清算业务本身就是对个人信息的处理业务。此外，支付清算机构还需要按照人民银行相关监管要求，在履行包括风险监控、交易信息分析等职责时，同样涉及到处理大量个人信息需要按照《个保法》中相关规定进行合规处理。

实际支付业务中所涉及个人信息及敏感个人信息

支付业务中由于风险管控的需要，通常面临尽职调查、反欺诈、反洗钱等问题，需要收集大量交易方的个人信息，以实现对用户、用户设备的身份识别和认证。此类业务中涉及到的个人信息包括但并不限于如下内容：

• 客户尽职调查：客户身份认证以及实益所有权识别 、制裁名单筛查、负面信息、CDD 陈述 vs. 实际业务活动、交易监控、交易警报、调查案件、可疑交易报告等。
• 反欺诈：设备信息（如设备id、设备硬件参数、软件配置等）、用户身份标识、用户操作系统标识、浏览器标识、cookie、支付信息（支付方式、支付帐号或卡号）、交易信息（购买商品或服务名称、规格、价格等）、联系信息（姓名、国家、地址、邮编、电话）等
• 反洗钱：包括客户身份信息及资料、账户交易流水、大额和可疑交易报告、客户风险等级、可疑案例监测模型、黑名单信息、洗钱风险评估相关内容、反洗钱分类评级结果、反洗钱协查信息等等。

针对于以上支付行业涉及的个人信息的内容，此次《个保法》的出台对于此类信息的处理规则、合规管理以及处罚等方面均作出了明确规定，具体如下：

（一）处理个人信息的基本规则

《个保法》第二章规定了个人信息处理的八大规则，涵盖处理个人信息的合法性基础、处理个人信息的告知与同意要求，个人信息处理的不同场景（共同处理、委托处理），个人信息处理的不同方式（共享、公开）等。

对于支付业务来说，首先应当在合法的基础上处理个人信息：例如应当取得个人的同意，遵循相关的法律法规（《非银行支付机构条例（征求意见稿）》、《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》）合同，规章制度等，在合理的范围内处理个人信息；

其次要遵循个人信息告知与同意的要求：个人信息处理者在处理个人信息前，应以显著的方式、清晰易懂的语言向个人告知特定事项，但根据法律、行政法规规定应当保密或者不需要告知的情形除外。

（二）处理敏感个人信息的特殊规定

《个保法》对敏感个人信息的处理规则专门进行规定。在支付业务中，个人敏感信息可能会体现在：个人的身份信息，支付信息，交易信息等。据此在处理这些信息时应当需要遵守的规则主要包括：

1. 需要取得个人的单独同意；法律、行政法规另有规定需取得书面同意的，或者规定处理敏感个人信息应取得相关行政许可或者作出其他限制的，从其规定。
2. 在告知内容方面，需特别向个人告知处理敏感个人信息的必要性以及对个人权益的影响。

（三）个人信息跨境提供规则

《个保法》明确了个人信息跨境提供的基本规则，主要包括以下方面：

法定条件。《个保法》规定向境外提供个人信息应首先满足“因业务等需要，确需向中国境外提供个人信息”的前提，同时还应具备下列条件之一：

• 通过国家网信部门组织的安全评估；
• 经专业机构进行个人信息保护认证；
• 按照国家网信部门制定的标准合同与境外接收方订立合同；
• 法律、行政法规或者国家网信部门规定的其他条件。此外，如果中国缔结或者参加的国际条约、协定对向境外提供个人信息的条件等有规定的，可以按照其规定执行。

对于支付行业来说，主要会涉及个人信息的的场景是将境内用户的个人信息提供给境外机构或者是企业，这就需要首先告知同意要求,应当向个人告知境外接收方的名称或者姓名、联系方式、处理目的、处理方式、个人信息的种类以及个人向境外接收方行使本法规定权利的方式和程序等事项，并取得个人的单独同意。其次，需要设定保护标准。具体来讲个人信息处理者应当采取必要措施，保障境外接收方处理个人信息的活动达到本法规定的个人信息保护标准。此外，对于其他特定出境情形，《个保法》规定了个人信息处理者向外国司法或者执法机构提供存储于中国境内的个人信息应经中国主管机关批准，并对损害中国公民个人信息权益的境外组织与个人采取负面清单要求。此外，《个保法》还针对在个人信息保护方面对我国采取歧视性的不合理措施的其他国家和地区的规定了对等采取措施的要求。

（四）强化个人信息处理者的合规管理义务

还需要注意的是，《个保法》还明确了个人信息处理者的合规管理和保障个人信息安全等义务，具体包括：

• 要求其按照规定事前采取必要措施确保个人信息处理活动的合规性与安全性；
• 指定个人信息保护负责人对信息处理活动进行监督；
• 定期对其个人信息处理活动进行合规审计；
• 对处理敏感个人信息、自动化决策、向境外提供个人信息等高风险处理活动，应事前进行风险评估并对处理情况进行记录；
• 针对个人信息泄露等安全事件履行通知和补救义务等。

以上要求需要在实际业务流程中以业务动作、系统功能等方式进行落实。

（五）明确对于个人信息泄露行政处罚与法律责任

此次《个保法》对违法行为加大惩处力度，设置了严格的法律责任。

例如，违反本法规定处理个人信息，或者处理个人信息未履行本法规定的个人信息保护义务的，情节严重的，由省级以上履行个人信息保护职责的部门责令改正，没收违法所得，并处五千万元以下或者上一年度营业额百分之五以下罚款，并可以责令暂停相关业务或者停业整顿、吊销相关业务许可或者营业执照。

《个保法》同时对侵害个人信息权益的民事赔偿、刑事责任以及公益诉讼做出规定。具体而言，处理个人信息侵害个人信息权益造成损害，个人信息处理者不能证明自己没有过错的，应当承担损害赔偿等侵权责任。违反《个保法》规定构成犯罪的，追究刑事责任。个人信息处理者侵害众多个人的权益的，人民检察院、法律规定的消费者组织和由国家网信部门确定的组织可以依法向人民法院提起诉讼。

总结：

对于涉及金融及跨境支付行业的企业，还应结合相应行业的特点以及监管的特别要求，例如对于个人数据隐私的保护还需要参考《网络安全法》，《非银行支付机构条例（征求意见稿）》以及《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》（国标GB/Z28828-2012）等，进行相应的合规整理工作。

相关参考文章：

http://www.junhe.com/legal-updates/1539

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1708861305595479015&wfr=spider&for=pc

https://mp.weixin.qq.com/s/uJ5FSqmAB5bQU81KLPbmOQ

https://mp.weixin.qq.com/s/Fu6opV2qrAfVR83oodsB2g

https://www.tc260.org.cn/front/postDetail.html?id=20210105154506

2021年7月21日，作为中国支付清算协会理事单位，中付技术参加中国支付清算协会举办的主题为《新监管形势下反洗钱义务机构如何做好可疑交易报告》的线上培训。

中付（深圳）技术服务有限公司风控合规部、产品运营部等部门的同事与来自全国的商业银行、支付机构、科技公司等上千名业务骨干与反洗钱工作人员共同参加了线上直播培训。

培训中，来自湖南省农村信用社联合社的反洗钱专家分别从交易报告的概念和意义、大额交易报告的标准与程序、可疑交易报告的内容要素与操作要点等方面向大家分享在日常工作中如何做好反洗钱报告。

中付技术风控合规负责人表示，通过参与本次活动，再次加深了对反洗钱监管框架、运行机制及报告流程的理解，后续会及时调整公司风控产品和相关策略，以提供更好的合规反洗钱解决方案给行业客户。

作为支付清算协会理事单位，中付技术积极参与协会组织的行业研讨、业务分享等工作，凭借自身在跨境支付行业多年的服务经验，通过跨境支付技术、风控、动态汇率转换等服务手段，为我国跨境电商行业发展持续贡献力量。

【前言】2021年《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（修订草案征求意见稿）》对于“尽职调查”进行了全新的解读，中付技术将征求意见稿的重点变化总结八点，将在后续同系列三篇文章中针对不同的变化内容进行详细解读。

本文为“尽职调查”系列文章第一篇，基于中付技术专家丰富的项目及行业经验,以及对于国内反洗钱监管动向的深刻理解，梳理出金融机构在进行尽职调查时所需要关注的重点，陈列调查材料清单，举例某银行强化尽职调查所需要的在材料清单，希望可以帮助金融机构未雨绸缪，提高机构洗钱风险管理的全面性、有效性和合规性。

一：调查内容

本次《修订草案》最重要的变化在于用“客户尽职调查”取代“客户身份识别”。“客户身份识别”往往只需要了解客户“是谁”，而“客户尽职调查”需要对于客户进行全生命周期的管理。身份识别作为尽职调查的第一步，应当做到细致且全方位，因此调查中应当关注哪些方面？每一方面需要重点调查哪些内容？据此可参考以下：

1.公司业务基本情况

公司资质/股东/高管情况

取得公司设立时的政府批准文件、营业执照、公司章程、合资协议、评估报告、审计报告、验资报告、工商登记文件等资料。了解公司名义股东与实际股东是否一致，股东及亲属的任职情况，投资情况；调查股东的出资情况；调查高管人员的任职情况、任职经历及对外投资情况，个人经历，任职情况，债务情况等。

行业及竞争概况

了解公司所属行业的市场环境、市场容量、市场细分、市场化程度、进入壁垒、供求状况、竞争状况、行业利润水平和未来变动情况。针对于跨境企业的出口业务情况，相关产品进口国的有关进口政策、贸易磨擦以及进口国同类产品的竞争格局等情况。

主要客户

获取或编制公司报告期对主要客户的销售额占年度销售总额的比例及回款情况，分析其主要客户的回款情况。如果存在会计期末销售收入异常增长的情况，需追查相关收入确认凭证，判断是否属于虚开发票、虚增收入的情形。

关联销售

调查主营业务收入、其他业务收入，关注高管人员和核心技术人员、主要关联方或持有公司5%以上股份的股东在主要客户中所占的权益。抽查不同时点的关联销售合同，如果存在异常，分析关联销售定价是否合理，是否存在大股东与公司之间的利润输送或资金转移现象。

2. 财务调查

财务报告/公司资产状况

合并、分部、参股事项的核查，存在重要并购事项的特殊核查，分析公司的财务风险和经营风险。关注控股股东、实际控制人或关联方占用资金的相关费用情况。核查定期存款账户、保证金账户、非银行金融机构账户等非日常结算账户。抽查货币资金明细账，分析是否存在合理的业务背景。

销售收入

判断是否存在提前或延迟确认收入或虚计收入的情况；核查期末收到销售款项是否存在期后不正常流出的情况；关注交易产生的经济利益是否真正流入企业；核查公司的产品销售核算与经销商的核算是否存在重大不符等。

对外投资

查阅公司股权投资的相关资料；取得被投资公司的营业执照、报告期的财务报告、投资协议等文件，对于依照法定要求需要进行审计的被投资公司，应该取得相应的审计报告。

银行借款

了解银行借款状况，公司在主要借款银行的资信评级情况，是否存在逾期借款，有逾期未偿还债项的等。

3. 法律情况

独立性情况

考察组织结构、公司治理、内部控制、独立性情况，调查公司高管人员是否在控股股东、实际控制人及其控制的其他企业中担任除董事、监事以外的其他职务等。调查公司是否设立独立的财务会计部门、建立独立的会计核算体系，具有规范的财务会计制度和对分公司、子公司的财务管理制度，是否独立进行财务决策、独立在银行开户、独立纳税等，判断其财务独立性。

同业竞争与关联交易情况

调查公司控股股东或实际控制人及其控制的企业实际业务范围、业务性质、客户对象、与公司产品的可替代性等情况，调查公司高管人员及核心技术人员是否在关联方单位任职等情况。调查关联交易中定价依据是否充分，定价是否公允，与市场交易价格或独立第三方价格是否有较大差异及其原因。

诉讼、仲裁或处罚

调查是否具有对财务状况、经营成果、声誉、业务活动、未来前景等可能产生较大影响的诉讼或仲裁事项以及可能产生的较大影响。

二：案例：香港某银行强化尽职调查调查清单

在以上条件都满足后，客户的准入也仅是带着“低风险”的标签进入的，或者说满足了基础的客户尽职调查“标准”要求。对于被评定为高风险的客户，金融机构还需要其提供额外证明材料以进行强化尽职调查，以下为某银行对于被香港监管部门列定位EDD的非银行支付机构进行调查时要求提供文件：

（注：因各银行/金融机构对于强化尽职调查所需文件要求存在差异，故以下材料清单仅供参考）

三、结语

在数字社会的大背景下，对于客户的调查离不开大数据的支持和辅助，数据给我们提供了一定的参考和决策方面的支持，源自于系统可以覆盖人工不具备的对多维数据的运算和处理能力。中付技术全球风险名单系统能够提供基于实时更新的全球权威数据来源风险情报的筛查、搜索服务。中付技术拥有多名专业研究人员和分析师。结合最先进技术和专业知识，帮助金融机构简化客户和第三方筛查流程。同时系统中的数据经过完整的结构化、聚合和去重，因此无论是本地部署、基于云端还是第三方解决方案，都可根据金融机构要求的方式传送，与各种工作流程筛查平台轻松融合实现简化客户引导、“了解你的客户（KYC）”和第三方风险尽职调查的筛查流程，旨在为国内外金融机构提供更加全面以及安全的服务。

不论是线下的实地探访调查，抑或线上的数据分析识别，调查本身是一个由“客观”到“主观”的过程。我们基于对客观现象、数据、信息等细颗粒度的元素，共同组合形成对客户风险的认知与判断，而如何实现从“客观”到“主观”这一过程，对未来风险的描绘更为准确，仍是一个需要不断探索和思考的过程。

文章部分信息参考：

https://zhuanlan.zhihu.com/p/108543269

https://mp.weixin.qq.com/s/0msGeeZ_egBCGqtNbJiWUA

日前，我国的银行、金融机构以及准金融机构（以下统称金融机构），在涉及到跨境资金转移的时候，会面临着更加严格的反洗钱以及反资助恐怖分子（以下统称反洗钱）的合规监管。 根据中国人民银行官网公示信息，2020全年，央行及其分支机构共对417家反洗钱义务机构及相关责任人进行了反洗钱行政处罚，罚单共计733笔，罚款金额累计约6.28亿元，其中机构罚款金额约6.08亿元，个人罚款金额约0.2亿元。与2019年相比，2020年反洗钱罚单总笔数上升近25%，“双罚”（机构处罚+个人处罚）占比由91%提高至98%。2020年罚款总金额约为2019年的3倍。

面对日益严峻的反洗钱合规要求，传统的反洗钱合规管理工具，比如关联性的数据库管理体系(Relational Database Management System)，已经不能够满足现代金融业的合规需求，尤其是在一个金融机构涉及到跨境资金转移时，传统的反洗钱合规管理工具更是显得“捉襟见肘”：

首先，参与到境外交易的金融机构所涉及的数据量被显著地放大;

• 金融机构面临着多语种的语言转换，从而加大了反洗钱的合规难度;
• 原来看似不是那么重要的一些反洗钱合规需求(比如反资助恐怖分子的合规需求)一旦涉及境外交易就会变得急迫起来;
• 外国监管机构的监管要求可能比国内的监管要求更加严格，导致很多金融机构不适应。

因此，反洗钱工作只有采用现代化技术，才能帮助金融机构履行更严格的反洗钱合规义务。

• 反洗钱现代化是指什么？

合规负责人的角度

• 在行政计划的组成部分中找到更好的平衡，并解决日常金融犯罪中的金融风险。收集数据以获取价值以及运营洞察力
• 减少误报和周期时间
• 事件演化周期的早期发现未知和暴露
• 效率很重要，但质量决策也很重要

技术角度

• 360度识别风险
• 更加注重敏捷性
• 重新关注数据
• 高级分析
• 更加深入的数字化/智能的自动化
• 合规成本的上升

• 数据对反洗钱计划现代化有多重要?数据挑战和机遇是什么?

合规负责人角度

• “大数据”环境：必要且重要的计划推动者和构建模块（质量问题）
• 数据无处不在，而且经常被分割开来
• 从业者渴望数据，但太多就是铺天盖地;在需要的时候，经常在分析上受到挑战，要利用它来获得真正的运营价值
• 向机构业务领导提供”真正的”风险管理指导和建议

技术角度

• 反洗钱计划的核心
• 全方位和多维度的风险观
• 整个企业
• 利用高级分析价值的基础
• 挑战
• 数量、速度、变化
• 质量/清洁
• 跨旧系统、新系统存储和孤立的业务特定工作程序存储
• 考虑数据在反洗钱价值链中的不同用途
• 数据、情景和工具放在一个地方

• 先进的数据技术如何与现代反洗钱计划保持一致？

中付全球风险名单助力各金融机构推进反洗钱现代化进程

中付全球风险名单通过向各国金融机构提供无限制的筛查风险信息的服务，助力各国金融机构更好的实现客户尽职调查、反洗钱、风险评估等业务，保证各国金融机构免受洗钱、恐怖融资等困扰。并且其风险信息都来自国际权威内容提供方，帮助客户优化自身业务合规流程的同时提升反洗钱工作的效率和效果。

中付全球风险名单能够提供基于实时更新的全球权威数据来源风险情报的筛查、搜索服务。中付技术拥有多名专业研究人员和分析师，他们遵守最严格的研究指南，从可靠和有信誉的来源处收集数据和整理信息。结合最先进技术和专业知识，帮助金融机构简化客户和第三方筛查流程。同时系统中的数据经过完整的结构化、聚合和去重，因此无论是本地部署、基于云端还是第三方解决方案，都可根据金融机构要求的方式传送，与各种工作流程筛查平台轻松融合。此外中付技术利用API将数据、匹配功能和高级特性集成到现有工作流程和内部系统中，实现简化客户引导、“了解你的客户（KYC）”和第三方风险尽职调查的筛查流程，旨在为国内外金融机构提供更加全面以及安全的服务。

【注】

文中部分信息参考：

《风险为本，2020年度反洗钱处罚分析及建议》普华永道

《不负新时代，开创反洗钱工作新篇章》ACAMS研讨会

《反洗钱的未来一定是大数据分析》

2020年末，据国外媒体报道，美国贸易代表办公室将中国某大型电商网站列入侵犯知识产权的“恶名市场”名单。美国贸易代表办公室称，按用户数量计算该网站名列前茅，会将其列入未能遏制假冒产品销售的商业市场黑名单。早在今年1月15日，本着和平相互尊重的原则，中美双方在美国华盛顿正式签署第一阶段经贸协议。其中值得关注的是，新的贸易协议包括旨在帮助防止在电子商务平台上销售假冒及侵权商品的规定。

据协议内容显示，中美双方同意，当在线平台未能防止知识产权侵权时，双方将采取“有效行动”，严重者将吊销执照以“打击假冒或盗版商品的流行”。

挑战：跨境交易中的风险与来自国际组织的合规要求

近年来，中国跨境电商行业逐渐迎来风口，而在此次疫情下更是实现了逆势上扬，出口需求持续回暖。然而，电商们在获得可观收益的同时也需要面对跨境交易中存在的风险以及支付收单渠道压力，包括支付公司、卡组织BRAM GBPP规则等。

其中万事达卡（MasterCard）的业务风险评估和缓解计划（BRAM）以及Visa的全球品牌保护计划（GBPP），旨在保护卡品牌和消费者免受非法和/或损害品牌的行为。这些规则将对欺诈、非法性活动或可能构成监管或声誉风险的活动进行处理，并对违规商户以及收单行处以罚款，旨在保护在使支付生态系统并使其成为消费者心中更安全的地方。（非法性或者破坏性的行为包括非法销售处方药或假冒商品，非法或错误编码的赌博，剥削儿童或禁止色情制品等）

对于商户而言，违反卡组织BRAM或GBPP规则可能会遭受经济处罚，严重者可能会造成帐户终止等。此外，违规商户包括在其账户将会加入商户数据库中，并且会在五年内无法使用万事达卡或者Visa信用卡。

解决方案：中付技术建议跨境电商平台采用网站合规监控服务，降低跨境交易各类风险的同时，避免国际卡组织计划罚款。

中付技术的网站合规监控服务主要面向收单行，跨境支付机构以及跨境独立站商户推出网站合规监控服务，该服务可按需监控网站并出具受卡组织认可的合规报告，并且推出专业化合规报告分析服务，结合大数据技术，监控并发现电商网站不合规或非法内容，同时避免触犯支付机构或卡组织禁令，杜绝罚单。可以：

• 第一时间发现多种可疑内容
• 以统一的标准确保网站内容质量
• 避免政策违规和罚款
• 降低合规人力成本和错误发生率
• 简化商户准入背景调查及KYC流程
• 无需安装，定期监控并出具报告
• 自动学习并更新可识别内容范围
• 可豁免最高70%的万事达卡BRAM计划罚款金额

同时该解决方案针对跨境交易中可能出现的多种内容风险，包括但不限于：

• 销售假冒商品（仿品）
• 销售违反知识产权的的商品或服务
• 销售非法电子产品
• 销售非法药物或化学品
• 法规禁止销售的处方药物
• 法规禁止销售的烟草产品
• 涉及品牌破坏的成人或色情类图像产品
• 其他非法销售的产品及服务 

成果：通过网站合规监控中付技术帮助商户识别网站中存在的侵权商品，降低海外品牌商的侵权索赔风险，帮助解决账户封禁等一系列的后续问题。

“商户的合规成本是一个主要的痛点。传统的网站扫描需要大量的人工来进行监控，并且还需要一定的合规经验，这样既耗费了大量的人力成本同时合规的准确度也难以得到保证。中付技术帮助商户监控并发现电商网站不合规或非法内容，按需扫描并出具受卡组织认可的合规报告，可有效避免触犯支付机构或卡组织禁令，杜绝罚单”中付技术负责人表示。

关于中付技术

中付技术通过让电商行业更安全、更经济、更触手可及，助力行业实现最优发展。从航空公司到商旅，再到游戏卡服务商，众多全球顶尖品牌与中付技术保持深度合作，致力于增加公司盈利、提高风险管理能力，并优化其消费者体验。由于传统交易合规监控解决方案的不足，国际卡组织每年可能会开出数十亿美元的罚单。中付技术通过强大的监控系统，可以有效识别网站中可能存在的侵权商品或者可疑内容，降低遭受罚款的可能性。通过中付技术解决方案，商家可以安全地审批更多订单，开拓海外市场，并提供全渠道的顺畅客户体验。

中付技术将以先进的合规解决方案，赋能中国商家的跨境电商业务，使国内跨境电商能够安全地批准更多订单，增加收入；同时将业务拓展到更多海外地区，并为跨境购物者提供更好的线上消费体验。

2020年，新型冠状病毒疫情给传统交易购物带来了限制，今年有更多人选择在线上进行购物。据统计，目前电商购物行业新注册帐号的交易目前占总交易的30％，是COVID-19前的5倍。目前为止黑五已经结束，但传统圣诞购物季正上演到最高潮。对于大部分商家来说，圣诞季选品销售无疑是年终重要的最后一战，加上欧洲疫情导致的二次封城与旺季相撞，线上购物将迎来更大的爆发。

圣诞购物季的所带来的订单的爆发对商户来说当然是个好消息，但商户往往会忽略了欺诈攻击数量也会随之上升，例如商户使用传统风控系统方案，由于缺乏新客户数据以及被动生物识别技术，无法准确区分正常交易和欺诈交易，在交易量增长的同时欺诈订单也会随之快速增加。据最新行业数据显示，利用商户提供的全渠道便利而产生的欺诈中，线上下单+实体店提货的欺诈上升了55％。其中主要的欺诈类型包括账户盗用和政策滥用，如退货政策滥用、促销滥用和经销商滥用等。

• 帐号盗用欺诈大幅增加:据中付技术分析，欺诈团伙在疫情期间通过数据爬取工具在社交网络上窃取了大量数据，很快，他们将会开始将他们窃取和收集的数据实施操作。此外，经验不足的用户新开立的帐号可能使用更弱的密码，更少的安全步骤，更容易受到账户盗用攻击。因此，商户需要为购物季期间增加的账户盗用攻击做好准备。
• 退货和送货欺诈将继续上升:商户越来越多地提供灵活的全渠道用户服务，如线上购买店内取货/退货等，以在COVID-19期间满足新客户。与2019年上半年数据相比，2020年利用店内取货发起的欺诈攻击增加了近一倍，因为提供快速退货体验的商家不太可能要求客户提供身份证明。中付技术预计，随着购物季期间网上购物的激增，欺诈者将越来越多地瞄准和利用退货和送货服务。
• 滥用政策将达到高峰:商户通过积极的促销和全渠道服务来吸引新客户，这将使自己面临更大的滥用风险，包括退货、促销滥用等。

“如果商户希望发挥新的收入潜力，则需要有一套更加精准的反欺诈方案来应对，以区分这些有价值的新客户和骗子。”中付技术风控产品负责人谈论到：“在2020年，复杂的欺诈行为有所增加，包括利用假身份滥用促销和‘友好型’欺诈。商户面临的挑战是:如何在确保用户体验的情况下，提供精准的反欺诈决策。”

“据此，我们建议商家优先考虑使用基于用户身份识别并拥有被动生物识别技术的反欺诈平台，同时利用机器学习和大数据的优势做好防范，先人一步。中付技术提供的智能反欺诈服务借助从数百亿笔交易中获取的交易情报挖掘欺诈交易特征，借助更多数据、专有评分算法和自定义规则提高准确性，最大限度减少欺诈损失。通过为业务量身定制的规则，保持对订单决策的控制支持渠道拓展，如移动渠道，接受更多合格订单并减少误报充分利用及其自动化，仅发送最可疑的订单进行人工审核，可以最大限度的节约商户成本。”

反欺诈是个强经验、高耗损的领域。中付技术将结合大数据、云计算和人工智能等新技术的发展，为跨境电商行业反欺诈的发展提供了更多技术创新手段。

《区域全面经济伙伴关系协定》（Regional Comprehensive Economic Partnership，简称RCEP）是以发展中经济体为中心的区域自贸协定，也是全球规模最大的自贸协定，由东盟十国于2012年发起，成员包括东盟十国、中国、日本、韩国、澳大利亚、新西兰，于2020年11月15日正式签署。

其签署是地区国家以实际行动维护多边贸易体制、建设开放型世界经济的重要一步，对深化区域经济一体化、稳定全球经济具有标志性意义。

RCEP对跨境电商的影响

有关专家表示，RCEP无疑会在降低关税壁垒上迈出更大步伐，未来不排除95%甚至更多税目产品被纳入零关税范围。市场以及获利空间也会更大，对于外贸企业跨境电商而言是一次重大政策利好。

• 降低企业生产成本，提升跨境电商企业盈利水平

RCEP协定最显著的成果即是成员国之间关税互减，承诺十年内降低至0关税。这样一来，跨境外贸企业所需的原料、物料进口成本降低，出口商品价格在国际市场上将更具优势，跨境电商企业盈利空间扩大。

同时，90%以上关税的减免、壁垒的取消，市场的逐步开放，可最大程度加大国家间贸易和商品流动，进口商品交易成本大幅度下降，可以让消费者买到更低廉的优质海外商品，将进一步促进区域国家跨境电商进口行业的发展。

• 降低跨境经营合规风险，推进出海电商品牌化建设

电商出海最大困境之一就是各个国家国际贸易监管政策不一，贸易协定多变，不同的投资政策，服务政策、财税合规性要求给出海生意带来较大的风险与不确定性。但通过RCEP协定，统一和规范区域内国家间相关贸易政策与规则，这对跨境企业来说可谓是重大利好。在这个历史机遇面前，如何做好业务合规，降低业务损失，提升营业收入愈发显得重要。政策和贸易法规的统一，势必带来更加严格的监管，跨境电商行业合规化已成大势所趋。

• 优化供应链与市场资源，促进区域内资源有效整合

正如市场经验丰富的电商所说：跨境贸易的核心是能对市场资源进行有效地整合。RCEP的到来，能给区域内商品流动、人才交流、技术合作等资源的整合带来更多的便利，最大程度地创造一体化价值。对于想做海外本地化投资如海外仓布局的卖家所面临的阻碍将变小，区域的品牌化也会因此推进，有利于品牌建设的完善，出海电商品牌化建设将跃上新的高度。因此，区域内跨境卖家国际市场的建立、人才的招聘、海外仓的布局、品牌化的建设等方面也能获得更多的机会与资源。

RCEP利好跨境支付行业

跨境支付行业将是RCEP的直接受益者。RCEP的实施后将大幅提升区域内的贸易活动，所以港口航运、跨境电商这类提供平台工具的企业将直接受益。

东盟十国在疫情下，包括柬埔寨，印尼等东南亚国家的电商发展迅速，而中国作为这些地区电商类产品的最大供给国，在跨境采购，跨境物流等各项便利性政策出台的情况下，会给到自贸区内国家最大的供给支持，缩短这些国家的贸易数字化进程，也给中国支付行业，在贸易结算，跨境支付，供应链金融等环节带来无限的发展空间。

1、内容与商品合规

商户为追逐RCEP红利纷纷开展跨境交易，为取得更高的利益而在短时期内上架大量商品，这将增加侵犯版权的风险。并且中国跨境支付行业近年来以合规管理为核心，制定了多项行为规范、规则指引文件，服务企业开展境外经营业务，引导企业科学有效防范合规风险，利用智能技术帮助跨境电商完成交易合规。其中中付跨境交易风控系统，从商户准入、交易筛查再到拒付争议处理，提供覆盖事前、事中、事后环节的全流程风控解决方案。网站合规监控一方面可以减少手动检查的遗漏或人为错误，同时监控并防止商户利用支付卡交易销售非法产品和服务或从事高风险业务。另一方面可以侦测潜在安全威胁，例如在商户网站中的恶意软件和钓鱼网站，同时验证商户网站内容，避免政策违规和罚款。除此之还可以用于批核过程中作为商户背景调查以及技术KYC。

2、反洗钱

但需要注意的是，东盟各国对于金融的监管政策不同，跨境支付企业会面临诸多的资金风险问题。这里的风险是指违反相关的法律法规、监管规定、国际惯例和行业标准，而可能受到的法律制裁、监管处罚、重大财务损失或声誉损失。针对反洗钱反恐怖融资合规问题，中付金融风险情报筛查系统和反洗钱专业团队可以提供客户尽职调查、反洗钱、风险评估专业化方案，帮助各大金融机构及支付机构搭建反洗钱反恐怖融资合规体系，免受洗钱、恐怖融资问题的困扰。

3、反欺诈

除了面临反洗钱合规的风险问题，跨境支付企业还需要解决各类棘手的跨境交易风险问题，如银行卡欺诈，拒付等，不仅会带来直接的财务损失，甚至威胁跨境支付通道的稳定性。随着银行卡欺诈行为的产业化和人工智能化，反欺诈难度也在指数级提升，传统的风控技术也需要快读更新迭代，风控成本肉眼可见地增加，风控效果却不明显，企业的利润被风险损失和风控成本大幅侵蚀。对此，中付技术提供了完整的跨境支付反欺诈服务，通过跨境交易大数据及人工智能实时分析，高效识别欺诈交易，降低欺诈损失，提升交易通过率。

4、交易拒付

由于对支付技术、政策法规以及海外环境的了解限制,欺诈和非欺诈类拒付问题已经成为跨境交易中带来损失最大的原因之一。而由文化、语言、时差等差异造成拒付问题解决成本较高，成为商户业务增长的瓶颈之一。中付技术与国际卡组织和发卡行合作推出实时拒付预警及处理服务，可实现欺诈及拒付实时预警及自动处理服务，进一步降低欺诈率和拒付率，降低财务损失，减少处理成本，维持收单通道稳定性。

RCEP的签署将有力地促进中国与自贸区内国家的跨境电商产业的高速发展。以日本为例，更多面向日本优质商品的跨境电商平台会涌现出来，双边关税减让安排会让中国的消费者直接受益。截至目前，中付技术跨境支付结算解决方案覆盖20多个国际和地区。中付技术在跨境支付取得连年飞速增长的基础上，也会加快在RCEP自贸区的出海基础建设，以跨境支付为切入点，整合资金，数据，金融等数字化信息，为区内跨境电商企业提供全方位合规高效的服务。

部分信息参考https://baike.sogou.com/v174023874.htmfromTitle=Regional+Comprehensive+Economic+Partnership