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欧盟支付法案PSD2对跨境电商的影响及应对

欧盟支付服务修订法案第二版(Payment Service Directive 2 :以下简称PSD2)已经在欧盟范围内正式生效推行。为了更加强化对消费者线上消费的保护,PSD2将对欧洲各大银行及支付公司强制施行线上付款认证体系。即如果商户接受发卡机构和收单机构位于欧洲经济区(EEA)的付款,则他的支付服务就必须遵守消费者强身份验证(SCA)要求。PSD2的推行远不仅仅是为了赋予新玩家的银行账户接入权限,帮助其进入一个更加规范、标准的金融体系,以及对这些新的支付提供者进行活动范围和角色的界定。

PSD2对跨境电商来说意味着什么?

1.交易超越欧盟区

PSD2对于全球的在线商务都具有影响力。向欧盟购物者出售商品的非欧盟卖家需要遵守新的PSD2标准,以保持自己在欧洲地区的收入来源畅通。


2.禁止跨境电商将付款成本转嫁给消费者
PSD2保护消费者线上消费时的合法权益,它禁止跨境电商将付款手续费,转账手续费等因资金流动而产生的银行费用转嫁给消费者。此项禁令主要作用于独立站以及其他形式的自主收款。


3.强制实行线上付款认证
为了强化对于消费者线上消费的保护,阻止交易欺诈,PSD2将对欧洲各大银行及支付公司强制实行线上付款认证体系。额外的身份验证意味着购物者的结账过程会延长,这样会增加交易延误的风险,同时交易失败的可能性也将大幅度增加。

另一方面,SCA生效后,未能正确实施双因素身份验证的跨境电商可能会因此支付高额费用或面临严厉的处罚。并且由于欧盟的每个国家都将实施自己的指令,不正确地使用豁免或未能进行身份验证购买行为可能会招致多方的罚款。

因此跨境电商需要找到应对欺诈和创建无摩擦客户体验之间的平衡点,应对PSD2的同时提升自身的交易成功率。

解决方案:

EMV® 3-D Secure行业标准,用于对跨境支付交易进行身份验证,确保支付安全。中付技术EMV3DS2采用的是最新一代的EMVCo行业标准,帮助在无卡购物和其他流程(包括定期付款和存档卡)中验证消费者身份。同时为发卡行和商户提供可以满足当今支付环境需求的协议,旨在通过减少欺诈、虚假拒付和不必要的摩擦来改善数字支付体验。

相比于3DS1标准

  • 3DS 2适用范围更广,灵活性更强,能够适应不同国家、不同监管体系的需求。全新升级后的3DS 2可识别并确定每项交易的合规要求,协助商户应对各项监管规则。
  • 3SD 2帮助消除静态密码,更具动态性,以实现更强大的双重身份验证,同时支持不同的支付渠道,如应用程序、物联网、浏览器等,相较于3DS 1交换的数据量高10倍,同时支持客户以其他方式结帐,例如存档卡、钱包、令牌化等,通过增加商户数据流来改进决策过程。
  • 3SD 2简化了身份验证过程并改善了客户体验,支持跨境电商遵守PSD 2而不会对转化产生负面影响,并通过强身份验证减少与欺诈相关的退款。通过使用3DS 2,全球零售商可以轻松接受来自欧洲的交易。

PSD2的正式生效对于跨境电商来说是可以促进其业务发展的有力机会。电商们可以通过采用3DS2以确保其业务满足PSD2规定,同时通过最新的支付规定来获得多元化业务的成果,因为他们不仅可以将该指令视为对于其业务的安全要求,同时也可以督促其创新支付验证体验。

【注】

文中部分信息参考:

《支付服务指令II(PSD 2):欧盟金融业新规意味着什么》

《欧盟通过支付服务修订法案第二版–增加在线购买的双因素身份验证》

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