去年八月，一例新加坡大规模洗钱案轰动了整个支付圈，来自中国的集团透过新加坡至少16家金融机构洗钱，涉资超过30亿坡元（约160亿人民币），是新加坡历史上最大的洗钱案。事件过后，直至今年花旗集团（Citigroup）、星展集团（DBS Group）和当初其他卷入新加坡最大洗钱丑闻的银行，也正逐步加强对富裕客户和潜在客户的审查，以避免再次非法资金流动。反洗钱的重要性也再次提醒金融机构必须持续强化风控，确保金融体系的安全和稳定。

反洗钱 (AML) 工作包括法律、法规和程序，旨在防止犯罪分子将非法活动获得的资金（“脏钱”）变成合法收入（“干净的钱”）。 如今随着全球经济化、金融自由化的深入发展，以及技术更迭及应用的日新月异，洗钱犯罪活动日益猖獗，并呈现出大宗化、国际化、政治化、智能化、专业化的复杂态势。虽然反洗钱法涵盖的洗钱活动和犯罪活动范围有限，但其影响却十分深远，如果金融机构未遵循法律法规，那么可能招致巨额罚款和其他执法行动等严重后果。

目前由于传统反洗钱工具误报漏报，以及金融产品不断推陈出新，洗钱手段变化多端等问题，金融机构在开展反洗钱工作时也涉及到以下影响，增加了审查和监控的复杂性：

数据依赖转化：大数据使反洗钱工作从经验依赖向数据依赖转化，提高了对数据分析和处理的需求。

监管专注度下降：反洗钱信息的碎片化导致监管者难以深入挖掘数据之间的关联性，影响了监管工作的深度。

信息平台建设滞后：大数据信息平台建设缓慢，无法满足大数据背景下的反洗钱工作需求，影响了工作效率。

技术路径挑战：大数据技术的迅速发展对反洗钱者的能力提出了更高要求，需要金融机构升级技术和培养专业人才。

为持续健全和优化反洗钱管理的长效机制，充分借助现代智能技术迭代升级反洗钱监测系统，已成为风控合规工作的战略重心之一，金融机构需要创新反洗钱工作理念、机制、方法和手段，以适应大数据时代的挑战。反洗钱领域中，金融科技的影响日益显著，行业内关于反洗钱工作的趋势，逐步与数字化时代衔接，存在着新的机遇：

基于机器学习的行为分析：机器学习技术可用于构建基于行为特征的反洗钱可疑交易预警体系。通过历史案例训练模型，实现精准识别可疑交易，提高监测精准性和前瞻性。

区块链应用：区块链技术可以实现反洗钱信息共享和追踪溯源。通过区块链系统，跨机构资金转移监控变得更加高效，同时确保信息安全和不可篡改性。

大数据应用：大数据技术可实现反洗钱穿透式监管。分析多维度数据资源，提升交易监测精准性和效率。

生物识别技术：生物识别技术可拓展客户身份认证途径。提高身份识别准确性，与大数据技术融合，实现实时管控。

其中，值得深究的趋势是有关人工智能技术在反洗钱工作上的应用。基于人工智能技术开展反洗钱工作，主要应用于监控和预防两大场景。

通过实时监控和分析数据，迅速发现潜在异常交易行为，从而自动处理交易数据，重点关注经人工智能技术筛查后的结果，节省人力；对可疑交易报告等信息进行重点内容提取、涉罪类型分类等预处理，自动提示报告质量和报告关键内容等信息，提升可疑交易报告的处理能力；分析交易历史、主体名单、地理信息和关系网络等各种因素，自动评估与主体、账户或交易相关的洗钱风险大小，同时绘制分析实体网络，挖掘交易主体间的潜在关系或隐藏联系，预测未来的交易趋势和风险，从而提前采取预警措施。人工智能在打击洗钱犯罪和提升风险管控效率等方面具有巨大潜力，有利于提升反洗钱工作的全面性、准确性和有效性。

除此之外，还包括利用大数据技术提升监测工具的精准度，建立多元化的数据获取渠道，以及加快反洗钱工作队伍知识化等策略，这些趋势都将有助于加强反洗钱工作，落实长效机制，金融防风险迫在眉睫。

中付技术是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司，将跨境交易中金融科技创新运行在市场化、法治化、国际化轨道上，在经济转型升级中做好专业服务，为跨境机构提供更好的支持。旗下风控解决方案，如eKYC、全球风险名单等，帮助企业解决洗钱、制裁、贿赂和腐败的第三方风险，整合人工智能验证、权威数据库和风险清单，通过大数据和人工智能实现真正的身份验证，实现事前、事中、事后全业务流程的风险管控，帮助客户更有效管理运营业务，降低客户的风险损失，搭建反洗钱反恐怖融资合规体系。

近日，MasterCard向会员机构及服务商通过邮件宣布，自2024年9月24日起，Identity Check身份认证网络将不再支持EMV 3DS 2.1.0 版本。届时，使用EMV 3DS 2.1.0版本的客户，在发送相应版本3DS交易验证请求给卡组织时会收到错误响应。关于该项调整的完整技术说明，请参考MasterCard官方通告（打开页面需登录），地址：https://techdocs.mastercard.com/bundle/m_AN6154/page/nuh1675180540286.html

EMV 3-D Secure协议自从诞生以来已超过20年，从最初的1.0到现在的2.0，最近几年在协议更新方面取得了很大进展，最新协议版本为2021年发布的EMV 3DS 2.3。随着电子商务的盛行，用户端设备也从过去PC设备，增加到多样化的行动设备，信用卡交易的安全认证方式也因应大环境的改变进行了功能提升，EMV 3DS 2.1已不再是市场主流，取而代之的是EMV 3DS 2.2。而像Visa、Mastercard、AmericanExpres、Discover等国际卡组织早在2022年10月15日起就停止对3DS1和旧版身份验证协议以及所有相关技术的支持。基于更高安全需求的考虑，相信针对2.1.0版本协议支持的退出，后续其他卡组织也会陆续跟进。

《Visa European EMV 3DS 2.2.0 Implementation Guide 2019》

作为EMV 3DS 2.1的升级，EMV 3DS 2.2在提供了EMV 3DS 2.1所具备的一切，同时具有额外的优势包括支持欧洲的PSD2强客户身份验证 (SCA) 要求，以及非支付支持、解耦身份验证和3RI的功能，支持更加无缝的支付体验，以及更加智能的基于风险的决策及验证豁免流程处理。对跨境支付机构和出海商户而言，适应欧盟区域的安全政策要求，全面执行SCA是确保业务顺利在海外稳定发展的必要举措。为了应对本次MasterCard的政策调整，最佳方案为使用支持EMV 3DS 2.2及以上版本的EMV 3DS解决方案，而包括Visa、MasterCard、American Express、Discover、JCB和银联国际都早已全面支持EMV 3DS 2.2。

若客户继续使用错误版本的3DS除了可能无法提供足够的安全性，容易受到欺诈攻击，降低支付的便捷性和速度，严重情况下不支持的版本也会导致某些交易失败，影响交易成功率和企业的收入。为了维护支付生态的安全性和用户体验，应密切关注EMV 3DS的最新版本，需要尽快使用支持EMV 3DS 2.2及以上协议的3DS Server和3DS SDK方案，并与卡组织最新政策保持同步，确保支付交易顺利进行。

中付技术是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司，旗下的EMV 3DS方案支持EMV 3DS 2.2.0协议，同时已获得Visa、MasterCard、AmericanExpress、Discover，以及银联国际等国际卡品牌的认证，其安全性和可靠性得到了广泛认可，帮助客户预防未授权的CNP交易，有效避免商户受到盗卡和欺诈损害，同时还能解决欺诈性拒付问题，实现业务风险精细化管理和运营。。

近日，全国高新技术企业认定管理工作小组发布了《2023年深圳市第一批高新技术企业备案公示名单》，中付技术荣获“国家高新技术企业”认证，跻身高新技术企业之列。

  “国家高新技术企业”认定由国务院颁布认证资质和条件，由财政部、科技部、税务总局联合负责认定管理工作。该认定对中付技术核心技术的自主知识产权数量和质量、研发人员数量、销售与资产成长性、科技成果转化能力、研究开发组织管理水平等各方面都提出了严格的要求。中付技术通过多年的不断努力, 以出色的表现达到了以上各项认定要求。

中付技术于2013年创立于深圳，是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司，也是国际卡组织风险类解决方案的合作伙伴及服务商，主要提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境交易拒付处理、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。

作为一站式跨境交易及风险合规服务平台，中付技术凭借数十年经验，获广大客户认可，合作伙伴涉及银行、支付机构和跨境电商平台。

此次荣获国家级高新技术企业认证，展示了中付技术在技术服务和研发领域的优秀表现，也巩固了在业界的地位，将进一步推动中付技术在跨境行业的发展，寻求更多的合作机会和商业合作伙伴。

展望未来，中付技术将继续投入行业工作中，秉持着优质、安全、高效的服务理念，为客户创造更多价值，助力行业的繁荣和发展。

4月13日，中国支付清算协会举办了主题为“金融科技与支付创新”的研讨会座谈会，旨在加强对支付行业创新技术应用现状的调查研究，探讨金融科技在支付行业中的作用和应对风险挑战的方法。本次研讨会邀请了深圳当地会员单位及研究机构，会议议程主要围绕金融科技发展应用现状、商业银行支付业务创新技术和非银行支付机构创新技术应用实践分享三个方面展开。

在此次研讨会的互动交流环节中，中付（深圳）技术服务有限公司的负责人进行了分享。

中付技术是一家专业从事跨境合规及交易反欺诈的技术服务商，在跨境支付业务风险控制中应用了大量的大数据技术，并取得了显著的成果。中付技术负责人从以下五个方面分享了大数据在跨境支付业务风控中的应用心得和总结：

• 实时监控与预警：大数据技术可以通过实时收集、分析和处理大量跨境支付的交易数据，发现异常交易行为，为风险预警提供关键信息；
• 反欺诈与反洗钱：利用大数据分析技术，可以识别出高风险客户和异常交易，从而有针对性地开展反欺诈和反洗钱工作，帮助遏制不法分子利用跨境支付通道进行洗钱活动；
• 客户画像与风险评估：大数据技术可以帮助企业建立详细的客户画像，更准确地评估客户的信用风险；
• 合规监管与报告：大数据技术可以帮助跨境支付企业更有效地应对监管要求，例如，通过自动化分析和汇总交易数据，快速生成合规报告等；
• 智能风险决策：基于大数据的分析模型可以为跨境支付企业提供智能风险决策支持，例如，自动进行风险评级和拦截异常交易等。

中付技术的发言内容得到与会代表的肯定，有利于推动支付行业创新技术应用的进一步发展，提高支付业务风险控制的效率和准确性，降低业务风险。

在本次研讨会中，除了会者分享金融科技发展应用现状、商业银行支付业务创新技术和非银行支付机构创新技术应用实践之外，参会代表还在互动交流环节中结合各自单位的研究实践，围绕金融科技发展、支付业务创新技术应用、存在的问题与挑战、对协会金融科技服务工作的意见建议等方面与其他代表进行了交流和讨论，进一步畅通了与会者之间的信息交流渠道，建立了健全的支付行业创新技术应用跟踪研究机制。

此次研讨座谈会的举行，有助于加强支付行业创新技术应用现状的调查研究，研究和应对金融科技带来的风险挑战，建立健全支付行业创新技术应用跟踪研究机制，更好发挥金融科技在支付行业中的积极作用。

关于中付技术

中付（深圳）技术服务有限公司作为国际卡组织风险类产品在境内的合作服务商，近十年来一直致力于提供跨境支付技术服务及风控和合规解决方案。目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会，为Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme中国客户服务中心、ISV合作伙伴及服务客户遍及海内外，在业内具有良好品质口碑。