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Cross-border payment ushers in innovation opportunities as State Office's new policy focuses on it

近日,国务院办公厅印发《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》,大力鼓励针对便利外籍人士入境的支付方式,提倡提升移动支付便利性,优化银行卡和现金使用环境。

早在2023年12月1日起,我国对法国、德国、意大利、荷兰、西班牙、马来西亚6国试行单方面免签政策后,上述6国免签入境人员共计14.7万人次,呈现出整体上升趋势。随着外籍人士来华的需求不断增加,相应的支付便利性成为了一个重要议题,中国人民银行、文化和旅游部、国家外汇管理局和国家文物局联合印发《关于进一步优化重点文旅场所支付服务 提升支付便利性的通知》明确三星级及以上旅游饭店、国家5A级和4A级旅游景区、国家和省级旅游度假区、国家级旅游休闲街区要实现境内外银行卡受理全覆盖。银行卡、现金等传统支付方式需形成替代,另外在支付服务包容性等方面有待提升。

目前移动支付是我国普及率达86%的支付方式,而对比国外市场线上线下主流支付中,人们的消费习惯更偏向于现金或者使用传统的信用卡。

信用卡连接着线上和线下消费,线上消费只需填入信用卡卡号,无需密码和短信验证即可消费,而在线下生活场景中,消费者使用信用卡支付不仅可以获得信用积分,还有积分折现。信用卡除了满足消费者预支付的需求,完成快速便利地付款之外,盗刷零责任机制也能保护卡主的利益,因此信用卡一直以来都是国外的支付主流,电子钱包的普及率和用户使用习惯还远未成熟。

但进入21世纪,随着移动化浪潮的发展,信用卡开始与智能手机绑定,苹果和谷歌也先后推出自己的手机钱包系统,衍生出了ApplePay、GooglePay等便利的支付手段。

Apple Pay是基于NFC的手机支付功能,在实体和在线商店结账时使用特定的苹果移动设备来支付款项,而Google Pay用户能够在店内以及支持的网站、移动应用程序和Google 服务(例如Google Play商店)上使用Android设备进行交易付款。两种电子钱包支付方式都取代传统信用卡的付款流程,并将其数字化,不仅提供了方便的支付方式,还增加了额外的安全性,例如指纹识别或面部识别。但现阶段除了验证身份,在不同国家和地区,能够覆盖全球市场流通的支付方式仍旧是以信用卡为主,这是电子支付望尘莫及的。

此外,国际卡组织也推出了EMV芯片卡支付方案。EMV是全球互通的支付安全标准,能够保障交易安全,降低欺诈风险。而EMV芯片卡就像普通的信用卡一样,但它包括一个能保证交易安全的微芯片,与静态磁条卡相比,卡片不易伪造,卡内数据极难被复制,安全性更高,芯片卡也能存储更多用户信息。

日常使用中,通过非接支付设备,无需刷卡或者插卡,只需靠近设备,感应即可支付。近年来,随着EMV芯片卡在全球范围内的推广,欧洲成为EMV进展最快的地区。EMV芯片卡加速了消费者和商家的交易,并降低银行在前端POS终端的投资,成为支付主流。随着科技的进步,支付方式的选择变得越来越多样化,无论是移动支付还是EMV芯片卡等非接支付,都在不断改变着全球支付的面貌。

随着国家提升外籍入华支付便利政策的推行,国内跨境支付行业将迎来前所未有的发展机遇。此政策不仅将为跨境支付机构带来巨大的市场空间,同时国内原有线下收单市场将会获得新的机遇和增长点。

当消费者日常前去商场购物,通过POS机刷卡方式完成支付系列流程时,收单机构可以为其提供以本国货币显示的消费金额和对应货币转换汇率服务,帮助消费者按其需求直选汇率消费的同时,也能够避免额外货币转换费用,收单机构也能拥有0汇率风险且全新的收入利润来源。而在线上的跨境电商消费环境中,消费者通过购物平台下单,唤起一系列支付流程,在选择支付渠道时,同样可以选择有汇率优惠的结算服务,从而使双方达到共赢。

国家鼓励银行和支付机构之间的合作,共同提升移动支付的便利性,这将有利于境内银行和支付机构参与外卡收单业务,而外卡收单市场也将因外籍人士数量的增加而得到显著增长。通过收单业务打通境内银行连接的支付机构和消费者两端,同时赋能,更好实现资金流、信息流、物流、客户流四流均在银行生态场景内流动。

当前,线上跨境电商热潮持续带动新兴电子支付的贸易潮流,线下外卡收单市场也展现出巨大的发展潜力。无论是线上还是线下,跨境支付都将迎来更广阔的市场前景。国家对外籍入华支付便利的积极支持,将进一步推动跨境支付行业的发展,预计今年整个行业将呈现更加繁荣的局面,为国内外经济交流注入新的活力。

中付技术近十年来一直着眼中国式现代化大局、将跨境交易中金融科技创新运行在市场化、法治化、国际化轨道上,在经济转型升级中做好专业服务,为跨境机构提供更好的支持。中付技术外卡收单解决方案可以帮助银行和跨境金融机构快速开展收单业务,帮助客户降低技术投入成本,缩短业务上线周期,同时让客户专注于业务运营本身。同时还提供合规风控解决方案,如eKYC、交易反欺诈、EMV 3DS、网站合规扫描、拒付预警等产品,涵盖事前事中事后全流程,帮助客户更有效管控外卡收单风险,实时处理跨境交易纠纷,防范国际交易欺诈,降低客户的风险损失。

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Sinopay Invited to Attend Visa China Cross-Border Financial Payment Innovation Forum 2023

11月30日上午,2023年Visa中国跨境金融支付创新论坛在北京成功举办,中付技术作为Visa合作伙伴受邀参会。

本次论坛主题聚焦“全球收付款,新体验,新未来”,中付技术同Visa亚太区产品专家、金融机构、科技公司等行业领袖,分享和探讨跨境金融支付的最新趋势、创新技术和解决方案。

以下资料来源于Visa官方

Visa大中华区商务及资金流业务部总经理王志云

Visa作为全球领先的数字支付公司,致力于实现商务支付和资金流动的数字化,并为金融机构、金融科技行业推动者、企业和实体经济提供支持。Visa大中华区商务及资金流业务部总经理王志云表示,“Visa的商务和资金流业务将更加关注如何解决本地企业的痛点,我们携手金融机构客户和金融科技公司共同提供产品和服务给有需求的中小企业,解决他们复杂的费用管理和对账问题…”

中付技术作为Visa官方授权服务商,与Visa的服务宗旨高度契合。跨境支付未来仍潜藏诸多业务的增长机会点,中付技术将继续扎根合规、风险管理,通过多种技术服务为不同客户业务量身定制个性化解决方案,从而有效降低交易风险。面对中国未来跨境B2B电商市场强劲的发展态势,协助客户更好融入全球化商业热潮。

以下资料来源于Visa官方

Visa中国区总裁尹小龙

谈到合作伙伴共同发展方面,Visa中国区总裁尹小龙在总结致辞中表示:“…我们将持续投入Visa商务及资金流业务的网络及迭代我们的产品,同时也非常期待能和国内的客户和合作伙伴一起共创新的业务模式,掌握跨境支付业务的增长机会。”

今后中付技术将继续携手Visa,深入在跨境金融领域的合作,发挥其自身的技术优势和专业能力,为客户提供更优质的B2B技术解决方案,共同致力于推进跨境B2B行业繁荣发展。

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MasterCard's Executive Vice President and Ethoca CEO and his executive team visit Sinopay

11月16日上午,万事达卡执行副总裁兼Ethoca CEO Gaurav Mittal先生携执行团队一行到访中付技术深圳总部。

双方回顾超过5年的合作经历,并对过去取得的成就进行了高度评价。针对当前跨境支付领域的安全、合规等问题,双方进行了深入的交流,并互相分享各自在未来的业务计划和方向。

双方彼此明确了战略目标和愿景,并寻求在合作中相互支持和协同发展。面对错综复杂的风险难题,双方一致认同精诚合作为支付领域的发展做出更多贡献,促进行业的繁荣和创新。

万事达卡执行副总裁兼Ethoca CEO Gaurav Mittal先生

此次会晤,有助于中付技术和万事达卡在支付领域的紧密合作,为客户提供更优质化的服务,共同携手为全球跨境交易安全保驾护航。

关于万事达卡MasterCard

万事达卡作为全球性的支付与科技公司,其业务遍及全球210多个国家和地区,联结并赋能包容性的数字经济,为大众、商业和政府服务。

关于中付技术Sinopay

中付技术于2013年创立于深圳,是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司,也是MasterCard官方授权服务商,致力于为全球客户提供高效、安全、便捷的支付解决方案。

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Sinopay and EPS Payments enter into strategic cooperation! Starting a new chapter in cross-border risk management

近日,中付(深圳)技术服务有限公司(以下简称“中付技术”)很荣幸的宣布与易生支付有限公司(以下简称“易生支付”)正式建立战略合作伙伴关系。作为知名的跨境支付与风控技术服务商,中付技术将帮助易生支付打造更好的跨境支付体验并有效管控业务风险。

易生支付定位为“航旅购支付服务专家”,以“航旅购”场景为核心入口,重点围绕“新零售服务、航旅数科、跨境创新、金融科技”四大业务板块,以“银行合作、商户服务、数字化转型”为驱动主轴,以“资本运作、对外投资”为发展侧翼,做实做精“支付+科技+航旅购生态”模式,立志成为全国领先的特色化数字科技服务机构。作为易生支付的战略合作伙伴,中付技术将为其提供行业领先的EMV 3DS2和拒付交易解决方案。

EMV 3DS2持卡人身份验证解决方案

随着全球线上支付交易规模的快速增长,也带来了更多的欺诈、卡片盗用等交易风险问题。3DS就是专为解决欺诈交易风险问题而诞生,通过更智能、流畅、无摩擦的身份验证方式,EMV 3DS2可以有效帮助收单机构解决欺诈交易问题。通借助中付技术所提供的国际领先的EMV 3DS2持卡人身份验证解决方案,易生支付可以在显著降低交易欺诈风险,同时为客户提供更加流畅愉快的支付购物体验。

国际信用卡拒付预警解决方案

为更好地服务商户,有效管控业务风险指标,易生支付选择使用中付技术提供的拒付预警解决方案。该方案由卡组织旗下公司Ethoca提供,通过该方案管控拒付率和欺诈率指标,提高收单核准率,并实现业务风险的精细化管理和运营。通过使用中付技术提供的国际信用卡拒付预警解决方案方案,支付机构和商户可以立即采取行动阻止欺诈,避免进入传统的拒付流程,提升了整体交易安全性和商户体验。

作为万事达卡组织会员,易生支付拥有丰富的行业经验和风险管控意识,在中付技术的大力支持下,加入了万事达卡冠军计划(Mastercard Champions Program),该计划旨在利用万事达卡在欺诈预防和数据分析方面的专业知识和技术,帮助银行和合作伙伴识别和防范网站风险相关的欺诈活动。

通过使用万事达卡冠军计划所提供的Austreme SiteInspect和TLD方案,易生支付可以便捷地确保业务合规性、监控商户及业务风险,并最大限度地降低潜在的财务和商誉损失。作为易生支付的战略合作伙伴,中付技术在本项目中提供了专业的合规咨询和技术支持服务。

本次战略合作将有助于易生支付进一步提升支付安全性与客户体验,并推动全球支付行业的发展。同时,中付技术也将继续努力推动金融科技创新,为客户提供更好的支付与风险管理解决方案。后续双方将继续在跨境支付风险合规领域携手,深入探索更高效的跨境支付风险管理策略与手段。

易生支付(Easy Pay)

易生支付自2011年首批获得全国《支付业务许可证》以来,凭借在运营、风险防控、客户权益保障及发展可持续性等方面的能力,于2021年5月成功完成第二次支付牌照续展,业务类型包含全国范围互联网支付业务、移动电话支付业务、银行卡收单业务、预付费卡发行与受理业务等。同时,易生支付同时具备多项专项业务资质。其中,于2019年、2022年分别获得由成功获得人民银行广州分行、人民银行天津分行批准的跨境人民币结算业务备案许可,有利于全面发力跨境人民币业务,构建长远可持续发展的跨境贸易生态;于2011、2021年分别获得万事达卡国际组织线上、线下收单资质许可,成为国内为数不多的同时获得万事达卡线上、线下收单资质的第三方支付机构,夯实了国际支付综合服务能力。

中付技术(Sinopay)

中付(深圳)技术服务有限公司是国内领先的跨境合规及风险管理服务公司。作为国际卡组织风险类解决方案的合作伙伴及服务商,中付技术致力于帮助商业银行、支付机构和跨境商户解决跨境业务中的合规问题并更好地管控交易及业务风险。中付技术主要提供外卡收单网关系统、交易反欺诈、风险合规及反洗钱系统、跨境交易拒付处理、国际汇率管理及大数据管理等跨境交易相关技术服务。

目前中付技术为中国支付清算协会理事单位、中国支付清算协会反欺诈工作委员会成员、Visa&MasterCard官方授权服务商&TPP及合作伙伴、Austreme经销商、Oracle ISV合作伙伴,服务客户遍及海内外,在业内具有良好品质口碑。

News, Interpretation of regulatory policy

中国金融科技创新监管的安全管理机制

金融安全是国家安全重要组成部分,发展金融科技应将保障金融安全作为不可逾越的底线和红线。金融科技是技术驱动的金融创新,其风险是动态变化的,具有较高突发性和不可预测性。为更好防控创新风险,摸清金融服务测试运行状况,便于及时出台有针对性的监管细则,创新监管工具坚持包容审慎原则,严守安全底线,建立健全涵盖创新应用事前、事中、事后全生命周期安全管理机制,全面筑牢金融科技创新风险防线(如图)。

一、事前审慎把关

1.以业务合规为前提通过内部机构审计、外部专业评估、征求管理部门意见等方式,确保金融创新不突破法律法规、部门规章、基础规范文件等红线要求,严防以“创新”为名突破现行业务规则的虚假创新。

2.以技术安全为保障对照创新安全通用规范、个人金融信息保护规范等金融行业标准进行评估,严防存在技术漏洞和风险隐患的应用参与测试,全面提升创新应用的标准符合性与安全性,确保信息技术安全、合理、规范地应用于金融领域。

3.以风险可控为目标,督促申请机构建立健全风险内控制度,落实风险管理主体责任,完善风险补偿、应急处置、服务退出等机制,切实保障用户资金和信息安全,坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

二、事中动态监控

建立金融科技创新管理服务平台,运用数字化监管手段持续动态监测创新应用运行状况,及时定位、跟踪、预防和化解风险隐患。

1.多渠道风险态势感知。加强与网信、公安、工信等部门合作,建立涵盖金融机构、科技公司、行业协会、第三方专业机构和政府部门的协同机制,推动跨行业、跨部门、跨领域风险信息共享。采用机构报送、接口采集、自动探测等方式,基于人工智能、大数据等技术动态感知金融科技应用风险态势。

2.综合性风险分析评估。提取风险特征信息,将风险归类分级,形成风险数据仓库。通过模型分析、专家评议等方式,准确评估风险影响范围和危害程度,深入分析不同风险特征间的关联关系,及时发现风险趋势与潜在隐患。

3.差异化风险预警处置。建立创新风险综合防控机制,推进差异化风险预警和高效应急处置。指导测试机构履行风险防控主体责任,借助第三方专业支撑能力,凝聚金融业内外合力,共建风险联防联控机制,严格做到问题早发现、风险早预警、漏洞早补救。对于短期内难以补救的风险漏洞,需要及时发布风险提示,采取综合性风险补偿措施;对存在重大问题的创新应用,应及时阻断并退出测试。造成损失的,测试机构须通过风险拨备资金、保险计划等进行赔偿,切实保障消费者合法权益。

三、事后综合评价

综合采用自测自评、外部评估、第三方审计、专家论证等方式,从创新价值、服务质量、合法合规、数据安全、风险防控等方面,对提出申请结束测试的创新应用进行综合评价,评估创新应用是否履行声明书承诺、是否惠民利企、是否满足监管要求、是否商业可持续,及时发现并消除潜在隐患,防止创新风险外溢。

1.自测自评。申请机构通过系统测试、内部审计等方式,组织开展机构内部评估工作,形成自评报告。

2.外部评估。通过国家统一推行的金融科技技术产品通用安全认证等方式,对创新应用进行全生命周期持续动态安全评定。

3.第三方审计。通过注册会计师审计等方式,对创新应用声明书相关承诺落实情况进行评估。

4.专家论证。申请机构组织业务、技术、安全、自律等相关领域外部权威专家组成专家组,在自测自评基础上,结合外部评估、第三方审计情况进行综合评审论证。

News

Regulatory Framework for China's Financial Technology Innovation Regulation

近年来,金融创新与技术变革融合演进、螺旋迭代趋势越发明显,金融科技在我国迅猛发展。金融科技的治理与监管需要更深层次的信任与合作,充分调动来自政府、市场、金融科技企业和个人的积极性和相关资源要素共商、共治、共进,在渐进、互动的规范和治理过程中逐步形成科学的治理原则、价值理念和规范体系。

上期给大家分享了金融科技创新监管的重要意义,今天就给大家其监管框架,包括基本原则、设计思路、监管理念及治理体系四部分。

基本原则

一是持牌经营。金融科技的本质是金融,金融业务持牌经营是申请测试的基本条件。科技公司在满足通用安全要求的前提下,可直接申请测试,涉及的金融服务创新和金融应用场景须由持牌金融机构提供。科技公司既可联合金融机构共同申报,也可单独申报后结合应用场景选择合作金融机构。

二是合法合规。安全是不可逾越的底线和红线。金融机构应依法合规,管控好新技术创新应用带来的风险隐患,确保创新不偏离正确方向。

三是权益保护。秉承以人民为中心的发展理念,建立健全与金融创新发展相适应的消费者权益保护机制,切实保障金融消费者合法权益。

四是包容审慎。践行柔性监管理念,既加强审慎监管,确保不发生系统性金融风险,又增强监管包容性,释放金融创新发展动能。

设计思路

“工欲善其事,必先利其器””。创新监管工具探索建立更具穿透性与专业性的创新监管框架,提升金融科技创新监管效能。

一是划定刚性底线。以现行法律法规、部门规章、基础规范性文件等为准绳,从业务合规、技术安全、风险可控等方面明确守正创新红线。

二是设置柔性边界。运用信息披露、公众监督等柔性监管方式,让人民群众参与金融科技治理,为金融科技创新营造适度宽松的发展环境。

三是预留创新空间。在守住安全底线的基础上包容合理创新,支持市场主体享有平等参与创新机会与条件,最大限度地运用现代信息技术赋能金融提质增效,给真正有价值的创新预留足够空间。

监管理念

1.破解“一管就死、一放就乱”困局,提高监管适用性。在金融科技时代,金融服务更多元,业务交叉嵌套、风险形势更严峻,传统创新监管模式在一定程度上出现“失灵”。金融管理部门迫切需要在保护金融消费者合法权益的前提下,既鼓励从业机构主动创新,又能及时发现并规避创新缺陷与风险隐患。人民银行打造新型创新监管工具,旨在处理好安全与创新的关系,针对我国百花齐放的金融科技创新形势,探索出一条既能守住安全底线,又能包容合理创新、高度适配我国国情的金融科技监管之路,破解创新监管面临的“一管就死、一放就乱”困局,规范和引导金融科技健康有序发展。

2.摒弃“一刀切”简单模式,增强监管包容性。从历史经验来看,适当的监管力度是发挥金融监管效能的关键,力度过小易导致大量欺诈产品涌入市场,进而损害金融消费者合法权益;反之,力度过大易导致从业机构合规成本过高,从而降低创新活力。新型创新监管工具选择什么样的监管力度,是金融管理部门考量的重要因素。在设计之初,我们秉持包容理念,主动摒弃“一刀切”模式,积极探索更具引导性、启发性和激励性的新型柔性监管方法,增强政府部门、创新主体和社会公众之间的信息交流和良性互动,打造符合新事物内在发展规律的监管模式,营造包容的金融科技创新环境。

3.引入“多元联动”公众监督机制,提升监管有效性。我国金融机构数量众多、服务创新方兴未艾,传统“政府监管 +机构自治”模式面临较大挑战。引入更多外部力量参与监督是优化创新监管模式的有效手段。考虑到数以亿计的社会公众是金融产品的最终服务对象,他们对创新应用的安全性与便利性更有发言权为此,创新监管工具引入了公众监督机制,充分发挥不同社会主体作用,让金融消费者深入了解创新产品功能实质、潜在风险和补偿措施,更好地保障其合法权益;让新闻媒体发挥雷达作用,对创新产品安全性、合规性和合法性进行监督:让第三方专业力量参与事前把关全面评估安全防护措施的可靠性和有效性。通过上述多元联动监督机制,推动构建“协同共治”的金融科技创新监管新模式,提升监管有效性。

4.设置创新应用“刚性门槛”,强调监管审慎性。金融科技发展不能走互联网金融的老路,既要重视柔性监管,也要重视审慎监管。科技驱动的金融创新在一定程度上是向未知领域的探索,风险与变数如影随形,应对不当可能加剧不确定性,甚至引发系统性风险。为此,新型创新监管工具强调审慎监管,力求设置刚性门槛。从金融角度来说,坚持金融科技的本质是金融,严格落实金融持牌经营原则,严防打着“金融科技”的旗号从事非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动。从科技角度来说,明确风险底线和安全标准,建立风险动态监测感知、高效处置的风控体系,保障真正有价值的科技新成果能够得到充分测试和迭代完善,最终为金融创新注入科技动力。

治理体系

创新监管工具充分调动社会各方积极性,打造机构自治、公众监督、行业自律和政府监管“四位一体”的金融科技治理体系。

一是机构自治。金融机构落实创新管理主体责任,加强风险内控和自我约束,主动接受公众监督和行业自律,建立健全投诉响应、应急处置风险补偿和保险赔付机制,切实保障用户合法权益。

二是公众监督。社会公众作为治理体系的中坚力量,通过多种渠道全面了解产品信息,及时发现可能存在的风险隐患,并以建议、投诉、申诉等方式实现对金融科技创新“质效”的充分监督。

三是行业自律。行业协会在治理体系中发挥桥梁纽带作用,配合政府部门做好投诉受理、自律约束、宣贯培训等工作,为管理要求落地实施提供有力支撑。四是政府监管。金融管理部门作为治理体系的主导者,建立健全监管协调与监督实施机制确保各项管理措施落地。

​声明:文章内容来源于《中国金融科技创新监管工具》白皮书。

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