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January 2021

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[Special Subject] Part 3: Development and reform of Anti-money laundering work under the influence of COVID-19 : Opening a new chapter of modernization

日前,我国的银行、金融机构以及准金融机构(以下统称金融机构),在涉及到跨境资金转移的时候,会面临着更加严格的反洗钱以及反资助恐怖分子(以下统称反洗钱)的合规监管。 根据中国人民银行官网公示信息,2020全年,央行及其分支机构共对417家反洗钱义务机构及相关责任人进行了反洗钱行政处罚,罚单共计733笔,罚款金额累计约6.28亿元,其中机构罚款金额约6.08亿元,个人罚款金额约0.2亿元。与2019年相比,2020年反洗钱罚单总笔数上升近25%,“双罚”(机构处罚+个人处罚)占比由91%提高至98%。2020年罚款总金额约为2019年的3倍。

面对日益严峻的反洗钱合规要求,传统的反洗钱合规管理工具,比如关联性的数据库管理体系(Relational Database Management System),已经不能够满足现代金融业的合规需求,尤其是在一个金融机构涉及到跨境资金转移时,传统的反洗钱合规管理工具更是显得“捉襟见肘”:

首先,参与到境外交易的金融机构所涉及的数据量被显著地放大;

  • 金融机构面临着多语种的语言转换,从而加大了反洗钱的合规难度;
  • 原来看似不是那么重要的一些反洗钱合规需求(比如反资助恐怖分子的合规需求)一旦涉及境外交易就会变得急迫起来;
  • 外国监管机构的监管要求可能比国内的监管要求更加严格,导致很多金融机构不适应。

因此,反洗钱工作只有采用现代化技术,才能帮助金融机构履行更严格的反洗钱合规义务。

合规负责人的角度

  • 在行政计划的组成部分中找到更好的平衡,并解决日常金融犯罪中的金融风险。收集数据以获取价值以及运营洞察力
  • 减少误报和周期时间
  • 事件演化周期的早期发现未知和暴露
  • 效率很重要,但质量决策也很重要

技术角度

  • 360度识别风险
  • 更加注重敏捷性
  • 重新关注数据
  • 高级分析
  • 更加深入的数字化/智能的自动化
  • 合规成本的上升
  • 数据对反洗钱计划现代化有多重要?数据挑战和机遇是什么?

合规负责人角度

  • “大数据”环境:必要且重要的计划推动者和构建模块(质量问题)
  • 数据无处不在,而且经常被分割开来
  • 从业者渴望数据,但太多就是铺天盖地;在需要的时候,经常在分析上受到挑战,要利用它来获得真正的运营价值
  • 向机构业务领导提供”真正的”风险管理指导和建议

技术角度

  • 反洗钱计划的核心
  • 全方位和多维度的风险观
  • 整个企业
  • 利用高级分析价值的基础
  • 挑战
  • 数量、速度、变化
  • 质量/清洁
  • 跨旧系统、新系统存储和孤立的业务特定工作程序存储
  • 考虑数据在反洗钱价值链中的不同用途
  • 数据、情景和工具放在一个地方
  • 先进的数据技术如何与现代反洗钱计划保持一致?

中付全球风险名单助力各金融机构推进反洗钱现代化进程

中付全球风险名单通过向各国金融机构提供无限制的筛查风险信息的服务,助力各国金融机构更好的实现客户尽职调查、反洗钱、风险评估等业务,保证各国金融机构免受洗钱、恐怖融资等困扰。并且其风险信息都来自国际权威内容提供方,帮助客户优化自身业务合规流程的同时提升反洗钱工作的效率和效果。

中付全球风险名单能够提供基于实时更新的全球权威数据来源风险情报的筛查、搜索服务。中付技术拥有多名专业研究人员和分析师,他们遵守最严格的研究指南,从可靠和有信誉的来源处收集数据和整理信息。结合最先进技术和专业知识,帮助金融机构简化客户和第三方筛查流程。同时系统中的数据经过完整的结构化、聚合和去重,因此无论是本地部署、基于云端还是第三方解决方案,都可根据金融机构要求的方式传送,与各种工作流程筛查平台轻松融合。此外中付技术利用API将数据、匹配功能和高级特性集成到现有工作流程和内部系统中,实现简化客户引导、“了解你的客户(KYC)”和第三方风险尽职调查的筛查流程,旨在为国内外金融机构提供更加全面以及安全的服务。

【注】

文中部分信息参考:

《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》普华永道

《不负新时代,开创反洗钱工作新篇章》ACAMS研讨会

《反洗钱的未来一定是大数据分析》

News, Services

[Special Subject] Part 2: Development and reform of Anti-money laundering work under the influence of COVID-19 : Challenges faced by today's Anti-money laundering work

近年来,受政治、经济多重因素影响,反洗钱工作对于各国国家战略利益影响不断加大,反洗钱工作的有效性与合规性并重成为国际共识。在刚过去的2020年里,反洗钱工作力度不断加强,除了罚单笔数及处罚金额大幅增加外,反洗钱相关法规修订工作正快速推进,这使得越来越多的金融机构开始意识到反洗钱工作的重要性。在此形式下,全球金融机构反洗钱工作面临的最大的挑战是难以把握“风险为本”的工作思路。


第一步:认识挑战

(一)反洗钱监管和执法检查思路转变

相比较传统的反洗钱监管模式,当今反洗钱监管和执法的思路应当由”规则为本”转变为”风险为本”,从被动执行转换到主动出击。

  • 以规则为本的反洗钱监管方式适合于起步阶段
    • 制定规范——执行检查——调整规范
    • 规则为本强调应当做或不做的各种具体行为
    • 明确金融机构什么应当做,什么不应当做
  • 以风险为本的反洗钱监管方式适合于发展阶段及成熟阶段
  • 以风险为核心,以原则性为导向
  • 监管者根据掌握的风险分配反洗钱和反恐怖融资监管资源
  • 监督金融机构实施风险为本反洗钱与反恐怖融资方法的详细过

  • 采取风险为本方法监督金融机构的反洗转和后怖融资体系以及控制措施,使得监管机构可以将资源分配到风险较高的领域

采取“风险为本”的的方法开展反洗钱工作,在了解当前所存在的风险之后,采取相应的行动计划以缓解和控制风险。同时促使机构针对风险较大的领域强化控制措施,在风险较小的领域减少控制措施,从而可以高效利用资源。

(二)如何看待金融机构应对这些挑战?

  • 必须解决的核心问题

金融机构必须了解数据、创新和可行的技术的含义以及工作的目标。保持在当前状态执行的同时,以安全负责的方式,在平衡成本、现有工作量和员工士气的同时达成这一目标。


  • 重视内在因素与驱动因素
  • 法律责任仍然是第一位的
  • 调整项目控制必须与机构战略和新产品开发同步进行
  • 评估效率机会,但不牺牲质量决策和有效风险管理
  • 应对新的犯罪类型和利用漏洞的速度(数字、支付、COVID-19…)

第二步:应对挑战

(一)风险认识应该更加深刻

风险的识别及控制措施的制定不应该脱离事物的本质,例如政治公众人物,代表着更高的风险,因为他们比其他客户更有可能参与洗钱或资助恐怖主义等金融犯罪。首先要了解,政治公众人物具体在哪些方面会“方便“他们洗钱,这些方面就是政治公众人物的风险敞口。然后,针对这些风险敞口采取预防(未病先防)以及监测措施(既病防变)。每一类客户都有不同程度的洗钱风险,对于高风险行业/职业的客户,不能只知道其是高风险,而不知道为什么其会成为高风险,且他们的固有风险都是不一样的,所采取的措施也是不同的。另外,对于高风险客户应当由高级管理层审批这项监管要求,很多金融机构只是陈述客户的情况,并没有对客户进行风险分析(主要原因在于没有分析这类客户的主要风险敞口),而高管的审批就变得非常形式化,没有”审“,只有”批“。

(二)风险认识应该更加全面

应对挑战的前提是全面的认识风险,认识范围应当涵盖七个维度:

  • 客户档案(职业收入/净资产,或/和资金来源/产品和服务/风险共性等)

  • 交易(资料的真实性/重大变化/交易对手/资金来源的变化/综合鉴定)
  • 暂时性变化(总体客户活动的变化/线段之间的移动)
  • 外部风险(预期与实际风险/相关实体风险)
  • 信任(预期与实际风险/交易对手的风险)
  • 信用风险(信贷风险与活动的变化/欺诈或反洗钱增加导致的欠款等因素的相关性)

举例:客户身份识别如何以“风险为本”,全面认识风险?

值得注意的是,从2020年央行反洗钱处罚的数量和罚款金额来看,违规行为排名首位的是“客户身份识别”。因此以“风险为本”的尽职调查应当:

增强尽职调查审核清单:

  • 客户身份认证以及实益所有权识别
  • 制裁名单筛查
  • 负面信息
  • CDD 陈述 vs. 实际业务活动
  • 交易监控-警报,调查案件,可疑交易报告,执法质询

 从“风险为本的角度出发

  • 不同的高风险客户,固有风险属性不同,尽职调查的内容也应该不同
  • 大客户业务复杂,结构复杂,大客户的尽职调查不能只是限于其本身,而是需要纵横考虑
  • 交易量以及交易对手也需要一同考虑

从全面应对风险的角度出发,各金融机构选择采用现代化技术升级洗钱风险评估工作。中付技术所研发的金融风险情报筛查系统,可以帮助各大金融机构提供客户尽职调查、反洗钱、风险评估等业务,通过向客户提供无限制筛查风险信息的服务,保证各国金融机构免受洗钱、恐怖融资等困扰。并且该系统可以帮助客户针对性的识别出的固有风险,实现简化客户引导、“了解你的客户(KYC)”和第三方风险尽职调查的筛查流程,同时开展相对应的控制措施有效性评估,确保真正发现风险漏洞,并及时完善控制措施,真正做到从“规则为本”向“风险为本”的转变。

【注】

文中部分信息参考:普华永道《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》

ACAMS《不负新时代,开创反洗钱工作新篇章》研讨会

News, qualification

【专题】COVID-19影响下的反洗钱工作发展与变革 篇一:反洗钱最新形势与发展

近年来,受政治、经济多重因素影响,国际和国内反洗钱形势发生了深刻而复杂的变化。反洗钱工作的内涵、重心及措施都较起步阶段发生了根本性调整。受到COVID-19疫情影响,线上交易占比大幅度增长,更多的不法分子借助非传统交易手段实施洗钱相关犯罪行为,破坏金融市场秩序,为反洗钱工作的开展带来了更大的挑战。在2020年,我国着力加强反洗钱工作力度,先后开展了“天网2020”行动,启动了《反洗钱法》的修订工作,以及“断卡”行动开展首轮集中收网行动….展现出我国对于反洗钱工作的重视程度。

第一章 反洗钱工作形势

Q1:我国反洗钱工作现状如何?

据统计,2020年第四季度公布的反洗钱行政处罚信息如下:

  • 罚单笔数:罚单总笔数261笔,共涉及26个省市147家义务机构及相关责任人,约99%罚单采取了双罚。
  • 罚单金额:罚单总金额约1.32亿元,其中机构处罚金额约1.25亿元,个人处罚金额约751万元。

截至12月31日,2020年全年公布的反洗钱行政处罚信息如下:

  • 罚单笔数:罚单总笔数733笔,共涉及30个省市417家义务机构及相关责任人。与2019年相比,2020年罚单总笔数上升近25%,双罚占比由91%提高至98%。
  • 罚单金额:罚单金额累计约6.28亿元,其中机构处罚金额约6.08亿元,个人处罚金额约0.2亿元。2020年罚单总金额约为2019年的3倍。

Q2:根据FATF第四轮互评估,中国反洗钱工作现存在哪些问题?

  • 对特定非金融行业反洗钱监管缺失,特定非金融机构普遍缺乏对洗钱风险及反洗钱义务的认识
  • 处罚过轻:相对中国金融行业资产的规模,反洗钱处罚力度有待提高
  • 判决洗钱案件太少
  • 法人和法律安排的受益所有权信息透明度不足等

Q3:针对评估结果,中国将采取哪些措施积极应对?

国家高度重视

  • 习近平总书记等多位中央领导先后对反洗钱工作做出批示
  • 反洗钱工作部际联席会议第十次工作会议召开。最高人民法院、检察院、国税总局等部门先后召开部署会
  • 对反洗钱法进行修订

从严监管态势

  • 持续加大反洗钱监管力度
  • 持续加大打击洗钱犯罪力度

第二章 反洗钱监管要求

Q1:现今反洗钱管理部门工作职责主要包含哪些?

牵头开展洗钱风险管理工作,制定起草洗钱风险管理政策和程序,推动落实各项反洗钱工作

  • 贯彻落实反洗钱法律法规及监管要求,建立健全内控制度
  • 识别、评估、监测本机构洗钱风险,提出控制措施和建议
  • 持续检查洗钱风险管理策略和程序的执行情况
  • 建立反洗钱工作协调机制,指导业务部门开展洗钱风险管理工作
  • 组织或协调各相关部门开展客户洗钱风险分类管理
  • 组织落实交易监测和名单监控的相关要求,报告大额和可疑交易
  • 配合监管、反洗钱行政调查
  • 反洗钱宣传培训、考核奖惩机制、反洗钱信息系统建立

Q2:现今反洗钱业务部门的工作职责主要包含哪些?

承担洗钱风险的管理责任

  • 识别、评估、监测本业务条线的洗钱风险,及时报告
  • 建立工作机制,反洗线要求嵌入产品研发、流程设计和业务管理及具体操作中
  • 履行客户身份识别义务(身份识别、客户风险管理、资料和交易记录留存)
  • 开展和配合交易监测和名单监控
  • 配合反洗钱监管和调查
  • 开展本条线反洗钱工作检查

Q3:反洗钱工作如何强化内控制度(监管力度)?

  • 全面覆盖机构反洗钱义务

(包括客户身份识别,客户风险等级划分及分类管理,大额交易和可疑交易报告,反恐怖融资,涉恐资产冻结,洗钱风险自评估等)

  • 及时修订,更新以及完善反洗钱相关内控制度
  • 将反洗钱内控制度与业务条线充分融合

Q4:反洗钱工作中客户身份识别(CDD)包含哪些内容?

  • 客户身份信息登记和留存的真实性、完整性,是否满足风险等级划分和可疑交易分析的需求
  • 黑名单筛查、特殊客户强化识别
  • 非自然人客户受益所有人识别(最新重点)
  • 遵循”了解你的客户”原则,采取相应的措施,了解客户及其交易目的和交易性质,了解客户的实际控制自然人和交易的实际受益人
  • 持续识别(明确合理期限、留存工作记录)

Q5:反洗钱工作中客户身份识别(CDD)该如何做?

  • 持续识别及重新识别
  • 关注客户及其日常经营活动、金融交易情况,及时提示客户更新资料信息
  • 了解其资金来源、用途、经济状况或者经营状况等信息
  • 客户的身份信息和其他有关情况发生变化时及时上报(包括客户行为或交易异常、命中监控名单、有洗钱嫌疑等)

Q6:下一年度监管动向如何?

  • 重视反洗钱数据统计工作,在客户身份识别流程及业务办理流程中增设校验规则,以确保反洗钱管控工作的有效落实。
  • 完善客户尽职调查机制,以风险为本,建立清晰的客户接纳政策,在持续尽职调查的要求中融入客户全生命周期管理。
  • 搭建定制化机构洗钱风险评估体系,随着监管趋于更严格,对金融机构反洗钱分类评级逐步升级为风险评估,对机构风险评估提出更高要求。
  • 升级业务洗钱风险评估工作,针对识别出的固有风险,开展相对应的控制措施有效性评估,真正做到从“规则为本”向“风险为本”的转变。

【注】

数据来源:普华永道《风险为本,2020年度反洗钱处罚分析及建议》

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